{"id":24918,"date":"2018-07-08T09:06:23","date_gmt":"2018-07-08T07:06:23","guid":{"rendered":"http:\/\/miradordeatarfe.es\/?p=24918"},"modified":"2018-07-03T13:46:19","modified_gmt":"2018-07-03T11:46:19","slug":"asi-es-la-nueva-ley-que-te-permite-empezar-de-cero-adios-a-todas-tus-deudas","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/?p=24918","title":{"rendered":"As\u00ed es la nueva ley que te permite empezar de cero: adi\u00f3s a todas tus deudas"},"content":{"rendered":"
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La Ley de la Segunda Oportunidad permite a particulares y aut\u00f3nomos empezar de cero sin tener que arrastrar deudas de por vida. \u00abLlegu\u00e9 a pensar que era una estafa\u00bb<\/p>\n<\/div>\n

Hace ocho a\u00f1os, Ana Mar\u00eda Moreno dej\u00f3 de tener vida para vivir un infierno. Con la crisis, la empresa en la que trabajaba como administrativa ajust\u00f3 sus cuentas, pero las suyas dejaron de salirle a final de mes. \u00abDe un plumazo me quitaron 400 euros que cobraba en horas extras\u00bb, asegura. Divorciada y con una hija a su cargo, aquel agujero descuadr\u00f3 su econom\u00eda. Empez\u00f3 a tener dificultades para afrontar las mensualidades de un cr\u00e9dito bancario del que le quedaba apenas un a\u00f1o para liquidarlo. Negoci\u00f3 con el banco. Pidi\u00f3 m\u00e1s tiempo para poder devolverlo, pero se negaron. \u00abNo pod\u00eda dejar de pagarlo y empec\u00e9 a aceptar ofertas de otras entidades y a endeudarme con las tarjetas de cr\u00e9dito. Al final, ped\u00eda un pr\u00e9stamo para pagar el anterior. El d\u00eda 2 de cada mes, los gastos se hab\u00edan comido toda la n\u00f3mina\u00bb, recuerda. En poco tiempo, deb\u00eda 20.000 euros y \u00abla bola\u00bb era cada vez mayor. \u00abInasumible\u00bb, recalca. Aquella espiral endemoniada la sumi\u00f3 en la m\u00e1s absoluta desesperaci\u00f3n. Viv\u00eda con temor que la echaran de su piso de alquiler y muy agobiada por el hostigamiento de las entidades financieras, con llamadas a todas horas y el env\u00edo de cartas amenazantes. Su sustento se reduc\u00eda a un bocadillo diario. \u00abHab\u00eda d\u00edas que ni eso\u00bb. \u00abEstuve a punto de quitarme la vida dos veces; si no lo hice, fue por mi hija\u00bb, relata. Sin saber qu\u00e9 hacer ni a qui\u00e9n acudir, recurri\u00f3 a internet como quien se encomienda a un or\u00e1culo. La red le puso sobre la pista. \u00abUn asesor me habl\u00f3 de la Ley de la Segunda Oportunidad y me puse en manos de Repara tu deuda. En menos de un a\u00f1o, me liberaron de todo lo que deb\u00eda, despu\u00e9s de mucho papeleo y de permitirme pagarles poco a poco. El juez valor\u00f3 que con mis ingresos y con el d\u00e9ficit que ten\u00eda todos los meses no iba a poder saldarla en la vida\u00bb, explica.<\/p>\n

Como ella, ciudadanos que se hipotecaron en el peor momento de la crisis, particulares ahogados por pr\u00e9stamos personales, emprendedores fracasados que avalaron su proyecto empresarial con bienes personales o aut\u00f3nomos obligados a cerrar sus negocios y a asumir una deuda que no pod\u00edan pagar, han recurrido en estos \u00faltimos a\u00f1os a la ley 25\/2015, de 28 de julio. Hasta esa \u00faltima reforma, solo las empresas contaban con un recurso legal para declararse en quiebra y pedir la exoneraci\u00f3n de sus pasivos en casos de insolvencia, mientras particulares y aut\u00f3nomos estaban condenados a morir con ellas. Pod\u00edan ser perseguidos de por vida por sus acreedores, aunque ya no tuvieran nada. Una condena, hasta entonces sin redenci\u00f3n, que hoy cuenta con la Ley de la Segunda Oportunidad para obtener el ‘perd\u00f3n’ de todas las pellas, hasta cinco millones de euros, siempre y cuando se haya actuado de buena fe (no haber cometido delitos socioecon\u00f3micos) y se haya intentado llegar a un acuerdo extrajudicial con los acreedores para aplazar el d\u00e9bito y fijar un calendario de pago inferior a diez a\u00f1os o su liquidaci\u00f3n con bienes propios.<\/p>\n

Plant\u00f3n de los acreedores<\/h3>\n

Sin embargo, en m\u00e1s de un 95% de los casos, estos acuerdos extrajudiciales -tutelados por un juez y en los que interviene un mediador concursal- fracasan. \u00abLos acreedores no suelen presentarse pensando que en el concurso que se abre posteriormente cobrar\u00e1n toda su deuda. Pero se equivocan, porque una vez liquidados los bienes no siempre alcanza para pagar a todos. A quien le interesa realmente llegar a esta fase es al deudor, que puede quedar exonerado de todo y empezar de cero\u00bb, afirma Andrea Olcina, abogada de la Asociaci\u00f3n de Ayuda al Endeudamiento (AEF). \u00abNo asisten por desconocimiento; prefieren no cobrar nada a cobrar una miseria\u00bb, apostilla Emma Mor\u00f3n, socia directora de Repara tu deuda. En el orden de prioridad de cobro, los primeros en hacerlo son los bancos que han concedido una hipoteca al deudor, la Seguridad Social y la Agencia Tributaria; despu\u00e9s, los acreedores del procedimiento (mediador, administrador concursal, abogado, procurador…) y, por \u00faltimo, las entidades que concedieron pr\u00e9stamos personales y cr\u00e9ditos al consumo.<\/p>\n

Algunos ciudadanos lo pierden absolutamente todo por el camino, porque el poco o mucho patrimonio que tienen se liquida en el proceso concursal para pagar las pellas. Eso incluye, en ocasiones, la vivienda, de modo que si hay daci\u00f3n en pago y a\u00fan resta por pagar la hipoteca, \u00e9sta se condonar\u00eda. Pero no siempre hay que sacrificar la casa. \u00abSi el importe de la hipoteca es mayor que su valor, si es vivienda habitual y se est\u00e1 al corriente del pago, el deudor puede solicitar su exclusi\u00f3n en la fase extrajudicial y as\u00ed no ser liquidada posteriormente\u00bb, explica Mor\u00f3n, en referencia a la sentencia judicial favorable de abril de 2017, en la que el juzgado de primera instancia n\u00famero 41 de Madrid perdon\u00f3 a un matrimonio todas las deudas que ten\u00eda contra\u00eddas con seis entidades crediticias por valor de 92.458 euros y les permiti\u00f3 seguir con su casa pagando el pr\u00e9stamo hipotecario.<\/p>\n

Sin embargo y pese a las aparentes bondades de la reciente norma, el n\u00famero de espa\u00f1oles que ha recurrido a ella para salir a flote es irrisorio con respecto a otros pa\u00edses europeos. En 2017, se registraron 1.036 procesos concursales de particulares y 240 de aut\u00f3nomos, seg\u00fan refleja la estad\u00edstica del INE. Es un 35% m\u00e1s que el a\u00f1o anterior, pero aun as\u00ed est\u00e1 muy lejos de los m\u00e1s de 55.000 de Francia o los m\u00e1s de 100.000 de Alemania y del Reino Unido. Unos lo achacan a la falta de cultura concursal de los ciudadanos; otros, al desconocimiento de la ley. Le ocurri\u00f3 a Pedro Serrano, quien no hab\u00eda o\u00eddo hablar nunca de ella, hasta que lo escuch\u00f3 en la radio. \u00abMe parec\u00eda tan incre\u00edble que me pudieran perdonar los 40.000 euros que deb\u00eda a tres bancos que pens\u00e9 que pod\u00eda ser una estafa\u00bb, reconoce este conductor de autob\u00fas que durante meses mantuvo embargada parte de su n\u00f3mina. Tras un divorcio complicado, \u00abera comer o pagar deudas\u00bb.<\/p>\n

Para Enrique Sanju\u00e1n, el juez experto en Derecho Mercantil que traslad\u00f3 la cuesti\u00f3n de la retroactividad de las cl\u00e1usulas suelo al Tribunal de Justicia de la UE y logr\u00f3 que cambiase la doctrina aplicada hasta entonces en Espa\u00f1a, si se aplica poco esta norma no es tanto por desconocimiento, sino porque es una herramienta \u00abimperfecta\u00bb. \u00abEntre nada y algo es algo, pero es insuficiente\u00bb, asegura. Lamenta que estos procedimientos se demoren hasta dos y tres a\u00f1os en juzgados no especializados, ya que se cursan en Primera Instancia, y sin recursos suficientes. Pero, sobre todo, que no prosperen los acuerdos extrajudiciales por un mal dise\u00f1o de la norma. \u00abLa ley solo prev\u00e9 tres meses para negociar y uno m\u00e1s para solicitar el concurso de acreedores si fracasa. Los jueces no podemos prorrogarlo, de modo que si hubiera una predisposici\u00f3n de las partes a llegar a un acuerdo y no diera tiempo, se ir\u00eda al traste. Si, adem\u00e1s, se presentase un plan de viabilidad bueno, no podr\u00edamos obligar al acreedor a aceptarlo; depende de su voluntad\u00bb, advierte.<\/p>\n

Pero esta ley no lo perdona todo. Hay deudas que son ‘sagradas’, como la manutenci\u00f3n alimenticia de los hijos y las contra\u00eddas con la Agencia Tributaria y la Seguridad Social. Por eso, la Federaci\u00f3n Nacional de Trabajadores Aut\u00f3nomos (ATA) considera que la Ley de la Segunda Oportunidad \u00abtiene de eso solo el t\u00edtulo, porque esas deudas con la Administraci\u00f3n p\u00fablica son las que m\u00e1s hunden al aut\u00f3nomo. Ni siquiera se paralizan los recargos mientras dura el procedimiento concursal que, adem\u00e1s, le cuesta dinero (mediador, abogado, procurador), porque en este caso no hay justicia gratuita\u00bb, denuncia la vicepresidenta, Celia Ferrero. En su opini\u00f3n, esta norma ha simplificado las cosas, \u00abpero se ha olvidado de que el aut\u00f3nomo no tiene la formaci\u00f3n, ni la informaci\u00f3n necesaria para acudir al concurso. Falta un servicio p\u00fablico, dotado con medios y mentores, que le ayuden a evaluar su negocio, a detectar una crisis a tiempo y a evitar un procedimiento judicial, sin que todo ello derive en consecuencias econ\u00f3micas, personales y familiares inasumibles\u00bb.<\/p>\n

SUSANA ZAMORA<\/a>

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