{"id":32038,"date":"2019-05-22T09:40:18","date_gmt":"2019-05-22T07:40:18","guid":{"rendered":"http:\/\/miradordeatarfe.es\/?p=32038"},"modified":"2019-05-15T11:45:31","modified_gmt":"2019-05-15T09:45:31","slug":"5-formulas-para-convertir-tu-vivienda-en-una-renta-para-la-jubilacion-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/?p=32038","title":{"rendered":"5 f\u00f3rmulas para convertir tu vivienda en una renta para la jubilaci\u00f3n"},"content":{"rendered":"\n

El Instituto Santaluc\u00eda analiza todas las f\u00f3rmulas para conseguir liquidez con el patrimonio inmobiliario<\/h4>\n\n\n\n
\"\"<\/figure>\n\n\n\n

Espa\u00f1a tiene un problema<\/a>. El aumento imparable de la esperanza de vida y la baja tasa de natalidad hacen cada vez m\u00e1s insostenible el modelo de pensiones p\u00fablicas<\/strong>. Todos los estudios (de la OCDE, de institutos de investigaci\u00f3n, de universidades…) indican que a medio plazo las pensiones de jubilaci\u00f3n deber\u00e1n ser inferiores a las actuales.<\/p>\n\n\n\n

La querencia<\/a>\n de los espa\u00f1oles por comprar casas puede ser una soluci\u00f3n a este \ndesaf\u00edo. Hay muy poco ahorro para completar la pensi\u00f3n de jubilaci\u00f3n, \npero mucho patrimonio inmobiliario que podr\u00eda ser utilizado para generar\n rentas.<\/p>\n\n\n\n

El Insituto Santaluc\u00eda<\/strong> (en colaboraci\u00f3n con profesores de las universidades Carlos III y Jaume I y la firma Airos) ha elaborado un estudio<\/a>\n en el que analiza las diferentes f\u00f3rmulas que tiene un particular para \nconseguir liquidez a partir sus propiedades inmobiliarias. Es decir, \nconvertir un activo como un piso en una renta financiera o vitalicia.<\/p>\n\n\n\n

La hipoteca inversa<\/strong>, que se cre\u00f3 hace 10 a\u00f1os y ha tenido poco \u00e9xito comercial<\/a>, es la f\u00f3rmula m\u00e1s famosa, pero hay otras opciones como las rentas vitalicias o la venta de la nuda propiedad<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

\u00abAqu\u00ed hay un mercado durmiento que cuando se despierte, porque las \nnecesidades aprieten, se va a desarrollar much\u00edsimo\u00bb, apunta Jorge \nMart\u00ednez Ramallo, socio de Airos y coautor del estudio. <\/p>\n\n\n\n


\n1. Hipoteca inversa pura<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Una persona de 75 a\u00f1os es propietaria de un piso valorado en 200.000 \neuros, pero necesita tener una renta que complete su pensi\u00f3n de \njubilaci\u00f3n. Acude al banco y pide un pr\u00e9stamo de 100.000 euros. Como \ngarant\u00eda de devoluci\u00f3n de ese capital, m\u00e1s los intereses, ofrece su \npropia vivienda.<\/p>\n\n\n\n

Normalmente, ese pr\u00e9stamo tiene una duraci\u00f3n prefijada<\/strong>, aunque tambi\u00e9n se puede establecer con una l\u00ednea de cr\u00e9dito<\/strong> de la que se van disponiendo cantidades en funci\u00f3n de las necesidades.<\/p>\n\n\n\n

Cuando vence el pr\u00e9stamo, el cliente debe devolver el dinero del que \nha ido disponiendo. Si no tiene liquidez, deber\u00e1 vender su vivienda. En \ncaso de fallecimiento, los herederos se quedan con la propiedad del \npiso, pero deben devolver al banco las cantidades prestadas.<\/p>\n\n\n\n

\u00abEl problema es que en Espa\u00f1a hay mucho apego por la propia \nresidencia y mucho inter\u00e9s por dejar propiedades en herencia, pero esto \nest\u00e1 cambiando\u00bb, apunta Pedro Serrano, profesor de econom\u00eda financiera \nen la Universidad Carlos III de Madrid, que tambi\u00e9n ha participado en el\n estudio.<\/p>\n\n\n\n

En la actualidad, las entidades financieras ofrecen entre un 50% y \n60% del valor de tasaci\u00f3n del inmueble. Una de las pocas entidades que \ncomercializa en Espa\u00f1a la hipoteca inversa es Optima Mayores<\/a>, que cuenta con un acuerdo con el banco portugu\u00e9s BNI Europe para realizar este tipo de operaciones.
\n\n\n\n\nM\u00e1s informaci\u00f3n\n\n\n\n\n<\/p>\n\n\n\n

2. Hipoteca inversa con renta vitalicia diferida<\/strong><\/p>\n\n\n\n

La hipoteca inversa vitalicia es la evoluci\u00f3n natural de la hipoteca \ninversa convencional. En este producto financiero, la necesidad de \ndevolver el pr\u00e9stamo en el caso de que el cliente sobreviva m\u00e1s all\u00e1 del\n vencimiento queda solventado, ya que la hipoteca inversa vitalicia solo vencer\u00e1 en el momento del fallecimiento<\/strong>. Por tanto, la persona puede seguir disfrutando la vivienda durante toda su vida.<\/p>\n\n\n\n

En t\u00e9rminos pr\u00e1cticos, se trata de dos productos en uno. Por una \nparte, el pr\u00e9stamo ofrecido por una entidad financiera con la garant\u00eda \ndel inmueble. Por otra, un seguro en forma de renta vitalicia.<\/p>\n\n\n\n

Cuando esta es diferida, en los primeros a\u00f1os el particular percibe \nuna renta financiera a cargo del pr\u00e9stamo y, cuando esta se termina, se \nempieza a cobrar la renta vitalicia con una tributaci\u00f3n muy favorable.<\/p>\n\n\n\n

As\u00ed, una pareja de 70 y 72 a\u00f1os que pida una hipoteca inversa \nponiendo como garant\u00eda una casa de 300.000 euros podr\u00eda cobrar 215 euros\n al mes durante los primeros 15 a\u00f1os y luego una renta vitalicia de 140 \neuros mensuales hasta el fallecimiento de ambos.<\/p>\n\n\n\n

\u00abPuede parecer que los importes son bajos, pero cuando se analiza \ndesde un punto de vista puramente financiero, sin apegos, la hipoteca \ninversa con renta vitalicia puede resultar una opci\u00f3n muy atractiva\u00bb, \napunta Serrano.<\/p>\n\n\n\n

3. Hipoteca inversa con renta vitalicia inmediata<\/strong><\/p>\n\n\n\n

En el caso de la hipoteca inversa con renta vitalicia inmediata, el pr\u00e9stamo hipotecario<\/a>\n se dedica \u00edntegramente a financiar la prima \u00fanica de una renta \nvitalicia asegurada. La renta aqu\u00ed es inmediata, en lugar de diferida \ncomo en el apartado anterior, por la que el cliente la empieza a cobrar \ndesde el momento inicial.<\/p>\n\n\n\n

Si el rentista sobrevive muchos a\u00f1os, seguir\u00e1 cobrando esta renta \ndurante toda su vida y disfrutando de la vivienda hasta el momento del \nfallecimiento. En cambio, si fallece prematuramente, habr\u00e1 percibido muy\n poca renta vitalicia, pero sus herederos tendr\u00e1n que liquidar con el \nbanco todo el capital que este prest\u00f3 para constituir la renta.<\/p>\n\n\n\n

\u00abEn el caso de las pensiones p\u00fablicas, todo el mundo asume que puede \nestar cotizando toda la vida y luego enfermar y fallecer sin haber \ncobrado apenas su pensi\u00f3n p\u00fablica, pero cuando se pregunta por esto \nmismo con una renta vitalicia la gente es muy reacia. Es una cuesti\u00f3n \ncultural\u00bb, reflexiona el profesor Serrano.<\/p>\n\n\n\n

4. Vivienda pensi\u00f3n<\/strong><\/p>\n\n\n\n

El derecho civil espa\u00f1ol permite vender una casa pero mantener el \nusufructo. Es lo que se denomina en t\u00e9rminos jur\u00eddicos vender la nuda \npropiedad. El vendedor percibe el importe de la operaci\u00f3n y se quedar\u00e1 \nen la vivienda hasta su fallecimiento. Tambi\u00e9n podr\u00eda alquilarla.<\/p>\n\n\n\n

\u00abEl importe que perciba depender\u00e1 mucho de su edad. Si se trata de \nuna persona con edad avanzada, recibir\u00e1 un precio cercano al valor de \nmercado. En cambio, si tiene 65 a\u00f1os, el comprador le aplicar\u00e1 una \nimportante rebaja porque no podr\u00e1 disponer del piso hasta al cabo de un \nlargo periodo\u00bb, apunta Jorge Mart\u00ednez Ramallo.<\/p>\n\n\n\n

La venta de la vivienda habitual por mayores de 65 a\u00f1os est\u00e1 exenta \ndel IRPF. En concreto la ganancia de capital obtenida por la diferencia \nentre precio de venta y el de adquisici\u00f3n no soportar\u00e1 ning\u00fan tipo de \ntributaci\u00f3n en concepto de renta.<\/p>\n\n\n\n

Con el importe de la venta el vendedor puede, entre otras opciones, \nsuscribir un seguro de renta vitalicia que le asegure una prestaci\u00f3n \nperi\u00f3dica hasta el momento de fallecimiento. Cuando este se produzca el \nderecho de usufructo se extingue y se consolida la propiedad plena. De \nesta manera el adquirente, que hasta ese momento solo ten\u00eda un derecho \nde propiedad limitado, pasa a tener un derecho pleno.<\/p>\n\n\n\n

La gran diferencia con la hipoteca inversa es que los herederos no tiene opci\u00f3n de quedarse con la propiedad.
\n <\/p>\n\n\n\n

5. Venta de la vivienda<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Otra opci\u00f3n con que cuenta el propietario de un inmueble es venderlo \npor completo y convertir el dinero recibido en una renta vitalicia. Al \ndesprenderse de su vivienda tendr\u00e1 que buscar otro lugar donde alojarse \n(con un familiar, en una residencia de mayores…).<\/p>\n\n\n\n

A cambio, el comprador le pagar\u00e1 un precio de mercado (superior a la \nventa de la nuda propiedad). Con ese capital puede constituir una renta \nvitalicia m\u00e1s elevada.Tanto la operaci\u00f3n de venta de inmueble como la \npercepci\u00f3n de la renta tienen una tributaci\u00f3n muy favorable.<\/p>\n\n\n\n

El gran inconveniente de esta f\u00f3rmula es que la persona no puede seguir habitando en su vivienda ni puede dejarla en herencia.<\/p>\n\n\n\n

\nBel\u00e9n Trincado \/ Cinco D\u00edas\n\n<\/p>\n\n\n\n

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