{"id":5244,"date":"2015-12-12T09:19:50","date_gmt":"2015-12-12T09:19:50","guid":{"rendered":"http:\/\/miradordeatarfe.es\/?p=5244"},"modified":"2015-12-23T08:32:31","modified_gmt":"2015-12-23T08:32:31","slug":"debo-cambiar-de-banco-estas-son-las-senales-de-alerta","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/?p=5244","title":{"rendered":"\u00bfDebo cambiar de banco? Estas son las se\u00f1ales de alerta"},"content":{"rendered":"
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Hay que castigar a las entidades que dejan de lado al cliente.El cliente bancario en Espa\u00f1a tiene un grado de fidelidad a su entidad verdaderamente elevado, si bien la crisis de reputaci\u00f3n del sector, junto con la aparici\u00f3n de las nuevas generaciones mucho m\u00e1s centradas en el uso de los nuevos canales online<\/em>, est\u00e1 alterando la situaci\u00f3n.<\/p>\n

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Un cliente satisfecho con su entidad supone m\u00e1s ingresos, mayor compromiso con la firma y un \u201ccomercial\u201d externo que atrae a sus conocidos, de acuerdo con el estudio\u00a0Invertir en Experiencia de Cliente para crecer\u00a0<\/em>elaborado por la consultora The Boston Consulting Group\u00a0(BCG).Ha llegado el momento de cambiar de banco<\/p>\n

El despertador no suele terminar su trabajo al primer pitido, pero nos acaba despertando. Lo mismo pasa con las se\u00f1ales de alerta: una sola no suele ser suficiente para que el cliente abra los ojos y decida cambiarse de banco, pero su acumulaci\u00f3n acaba siendo un grito atronador.Las comisiones de servicio son una se\u00f1al clara de hasta qu\u00e9 punto el banco nos quiere como clientes; la normativa es muy laxa en cuanto a importe y justificaci\u00f3n de comisiones por mantenimiento, apuntes en cuenta, domiciliaciones, transferencias, posici\u00f3n de tarjetas, etc\u00e9tera. Individualmente pueden parecer costes peque\u00f1os, pero si se suman suponen cientos de euros al a\u00f1o.<\/p>\n

El indicio m\u00e1s claro de que ha llegado el momento de romper con el banco es cuando nos cobra comisiones ilegales y no da respuestas al reclamar. Que de repente nos exijan dinero por conceptos que antes no exist\u00edan es otro motivo de alarma.El coste y funcionamiento de los descubiertos en cuenta es un buen indicador de c\u00f3mo trata el banco a sus clientes. Comisiones por descubierto abusivas o devoluci\u00f3n sistem\u00e1tica de recibos importantes sin concedernos un descubierto puntual, pese a ser clientes cumplidores, nos indican que la entidad no nos quiere tanto<\/p>\n

El cat\u00e1logo de productos de ahorro y financiaci\u00f3n es otra clave. Si necesitamos comprar una casa y le pedimos una hipoteca al banco, o reformar la cocina y buscamos un pr\u00e9stamo personal, sabremos hasta qu\u00e9 punto nos sirve \u201cnuestro\u201d banco. Lo que est\u00e1 claro es que, como m\u00ednimo, deber\u00eda aprobarnos la financiaci\u00f3n con condiciones similares a otros bancos competitivos, por la informaci\u00f3n crediticia nuestra de la que dispone. Si otro banco que no nos conoce de nada aprueba una hipoteca mejor, algo falla en la relaci\u00f3n actual. Lo mismo podemos decir de los dem\u00e1s productos de ahorro e inversi\u00f3n.Tambi\u00e9n los servicios que nos ofrecen cuentan, y mucho.<\/p>\n

Las plataformas online<\/em> de algunas entidades permiten, por ejemplo, invertir en fondos de inversi\u00f3n de todo el mundo sin movernos de casa. Si la p\u00e1gina web del banco no nos permite contratar productos sencillos, estamos ante una se\u00f1al de marcha a tener en cuenta. Si a estas carencias tecnol\u00f3gicas se le suma un n\u00famero decreciente de sucursales, el c\u00f3ctel se torna explosivo.La solvencia y reputaci\u00f3n son tambi\u00e9n un dato a tener muy en cuenta. Puede parecer muy complejo valorar estos factores para un cliente sin cultura financiera adecuada, pero no es as\u00ed. Ponga el nombre de su banco en Google y l\u00e9ase las dos primeras p\u00e1ginas del buscador \u2014lo ideal es que filtre por fecha, para ver las noticias m\u00e1s recientes\u2014. No confundamos, eso s\u00ed, solvencia con tama\u00f1o: hay entidades peque\u00f1as con una econom\u00eda saneada envidiable.Las malas pr\u00e1cticas en materia de comercializaci\u00f3n de productos, sean pr\u00e9stamos hipotecarios concedidos sin analizar responsablemente el riesgo o exigiendo garant\u00edas exageradas, fondos de inversi\u00f3n o bonos estructurados recomendados a clientes sin la debida diligencia, deben sufrir un castigo severo de la clientela: la demanda judicial si procede, pero tambi\u00e9n la fuga a entidades que cumplan con el esp\u00edritu y la letra de la ley. Muy relacionado con esta cuesti\u00f3n es valorar la \u00e9tica de la entidad. Trabajar con una entidad transparente, que invierta en proyectos sostenibles, con valores sociales que influyan en su labor diaria son variables cualitativas a valorar. Premiar los bancos y dem\u00e1s entidades de cr\u00e9dito que hacen bien su trabajo es la mejor forma de incentivar este tipo de pr\u00e1cticas.<\/p>\n

Cuidado con los cantos de sirena<\/h3>\n

Al igual que ocurre en otros sectores, los bancos usan productos \u201cgancho\u201d para atraer al cliente, con el objetivo de que se acabe quedando en la entidad. Esta pr\u00e1ctica no es negativa si adem\u00e1s existe un cat\u00e1logo atractivo de productos y servicios; el problema surge cuando, detr\u00e1s de la oferta, lo dem\u00e1s sea de mala calidad.Los dep\u00f3sitos a plazo fijo rentables y las cuentas remuneradas o con ventajas por domiciliar la n\u00f3mina han sido uno de los reclamos m\u00e1s utilizados. Hay que valorar si realmente nos vale la pena el cambio y leer bien la letra peque\u00f1a, no sea que la rentabilidad o las ventajas se limiten o desparezcan con el tiempo. De nada sirve una cuenta con rentabilidad alta si pasado un a\u00f1o no renta nada, por ejemplo.Los pr\u00e9stamos hipotecarios y, en menor medida, los cr\u00e9ditos y pr\u00e9stamos personales tambi\u00e9n son un buen producto para atraer clientes. Tengamos muy claro que vamos a establecer una relaci\u00f3n a largo plazo con el banco, as\u00ed que dejemos la seducci\u00f3n en \u00faltimo lugar y empecemos por \u201cconocer\u201d el banco y el producto en profundidad. Si queremos entidades que tengan como prioridad al cliente, empecemos por castigar a las que nos dejan de lado. Sin clientes satisfechos, no hay banco que haga negocio a largo plazo. Matilde Cuena Casas\u00a0es profesora titular de la Universidad Complutense (acreditada a catedr\u00e1tica) y editora del blog \u00bfHay Derecho?<\/i>.<\/p>\n

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La informaci\u00f3n positiva del cliente<\/h3>\n

La informaci\u00f3n positiva es muy relevante pues informa de c\u00f3mo se van cumpliendo puntualmente sus obligaciones de pago y sobre todo, del nivel de endeudamiento del deudor.<\/p>\n

En Espa\u00f1a las entidades financieras comparten informaci\u00f3n negativa sin consentimiento del afectado (obvio, porque de lo contrario, no lo dar\u00eda nunca) y, por el contrario, existen importantes restricciones al intercambio de informaci\u00f3n positiva, la de que somos buenos pagadores. Las entidades solo est\u00e1n obligadas a dar informaci\u00f3n positiva a la CIRBE que comparte con las entidades menos informaci\u00f3n de la que recibe. Informa de pasivos superiores a 9.000 euros. Por lo tanto, si nos cambiamos de banco, el nuevo no puede acceder a TODO nuestro historial crediticio y por eso no nos dar\u00e1 mejores condiciones que el nuestro, ya que no nos conoce \u201cni nos puede conocer\u201d.<\/p>\n

Estas restricciones legales al flujo de informaci\u00f3n positiva (impuestas en parte por la legislaci\u00f3n de protecci\u00f3n de datos personales) aumenta el riesgo de \u201cselecci\u00f3n adversa\u201d, es decir, que no se pueda distinguir entre buenos y malos pagadores, lo cual tiene efectos perniciosos: se restringe el acceso al cr\u00e9dito y se encarece para todos los solicitantes, pues los costes del riesgo de incumplimiento se propagan a todos. A esto se refiere precisamente la sentencia del Tribunal Supremo de 25 de noviembre de 2015. Censura el alto tipo de inter\u00e9s fruto de la falta de evaluaci\u00f3n de riesgo crediticio. En Espa\u00f1a las entidades que conceden cr\u00e9ditos al consumo no puede acceder de forma r\u00e1pida a informaci\u00f3n crediticia de sus clientes y por eso prestan \u201ca ciegas\u201d y suben el coste crediticio \u201ca todos\u201d los demandantes de cr\u00e9dito, lleg\u00e1ndose a tipos de inter\u00e9s usurarios. Si hubiera mejor informaci\u00f3n, esto no suceder\u00eda y el tipo de inter\u00e9s se adecuar\u00eda a nuestro credit score real<\/i>, no estad\u00edstico.<\/p>\n

En Espa\u00f1a, la informaci\u00f3n de que somos malos pagadores fluye sin restricciones y se comparte tanto a la CIRBE como a los credit bureau <\/i>privados (Experian, Equifax). Sin embargo, la informaci\u00f3n positiva, la de que somos buenos pagadores no fluye, no la comparten las entidades a dichos bureau privados y todo porque \u2013se dice- hay que proteger la privacidad y es preciso el consentimiento del afectado.<\/p>\n

Este sistema hace que el cliente est\u00e9 \u201csecuestrado\u201d por su entidad.<\/em> Ning\u00fan banco le dar\u00e1 mejores condiciones que el suyo, que es la que le conoce. No es la privacidad lo que se protege, sino que se persigue restringir la competencia de los bancos \u00bfCreen que el Banco de Santander quiere compartir los datos de sus buenos clientes (los que cumplen) con el BBVA? Evidentemente no.<\/p>\n

Y adem\u00e1s nuestro banco se puede permitir el lujo de no ser generoso en las condiciones que nos ofrezca, porque sabe que es dif\u00edcil que nos vayamos: no tiene competencia.<\/p>\n

El resultado es cr\u00e9dito caro para todos.<\/strong> No se ajusta el coste crediticio a la prima de riesgo real del cliente y esto tiene unos efectos econ\u00f3micos indeseables. El buen pagador en Espa\u00f1a no tiene premio y este d\u00e9ficit de informaci\u00f3n dificulta el acceso al cr\u00e9dito al que no tiene bienes y s\u00ed un buen comportamiento crediticio, encarece el coste para todos los solicitantes y no permite el control adecuado del sistema financiero. Sin un buen sistema de informaci\u00f3n crediticia no se puede evaluar correctamente si el acreedor evalu\u00f3 o no correctamente la solvencia del deudor y le concedi\u00f3 el pr\u00e9stamo de manera responsable. En fin, la banca gana con la excusa de que se protege la privacidad del ciudadano. Esto ya solo pasa en Francia y en Espa\u00f1a. En nuestro pa\u00eds vecino, se debate sobre el tema. Aqu\u00ed ni se habla.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n

Sin embargo, sectores como el bancario tienen una \u201cmenor motivaci\u00f3n\u201d para mejorar la experiencia del cliente. Entre las razones, BCG cita las mayores barreras de salida de los clientes, que en el caso de los bancos se sustantivan en las m\u00faltiples gestiones a realizar \u2014cancelaci\u00f3n de cuentas y productos, cambio de domiciliaciones, etc\u00e9tera\u2014, adem\u00e1s de la falta de competencia real de en el mercado por la existencia de productos como pr\u00e9stamos hipotecario o cr\u00e9ditos que atan al cliente durante a\u00f1os.<\/p>\n

Adem\u00e1s, hay un coste dif\u00edcil de cuantificar pero muy relevante: el cliente que cambia de banco \u201cpierde\u201d su historial crediticio, que se queda en la entidad de origen. Cuando llevamos a\u00f1os con una entidad, esta tiene una informaci\u00f3n muy rica sobre nuestros h\u00e1bitos de gasto e ingresos y si somos buenos pagadores. Si cambiamos de banco, pedir financiaci\u00f3n los primeros a\u00f1os supone m\u00e1s dificultades y, probablemente, un coste financiero m\u00e1s elevado que el que obtendr\u00edamos de tener la entidad m\u00e1s informaci\u00f3n nuestra.<\/p>\n

Para Matilde Cuena Casas, profesora de la Universidad Complutense, que el cliente tenga \u201ccr\u00e9dito\u201d en un banco es necesario para que el prestamista conf\u00ede en \u00e9l; para esta confianza, a\u00f1ade, no basta que el deudor tenga patrimonio, sino que es preciso valorar su comportamiento crediticio. Puede suceder que una persona con patrimonio pueda ser morosa y otra, con menos patrimonio, tener un comportamiento crediticio intachable. Se parte de la base de que \u201cel mejor predictor del comportamiento futuro es el comportamiento pasado\u201d. Concluye la docente que \u201cpor eso es tan importante el historial crediticio que recoge informaci\u00f3n positiva (pr\u00e9stamos asumidos y correctamente cumplidos) como negativa (impagos)\u201d.<\/p>\n<\/div>\n

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