{"id":58967,"date":"2023-01-31T08:32:03","date_gmt":"2023-01-31T07:32:03","guid":{"rendered":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/?p=58967"},"modified":"2023-01-26T20:54:53","modified_gmt":"2023-01-26T19:54:53","slug":"hipoteca-inversa-y-alquiler-inverso-como-reforzar-la-pension-con-la-vivienda","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/?p=58967","title":{"rendered":"Hipoteca inversa y alquiler inverso: c\u00f3mo reforzar la pensi\u00f3n con la vivienda"},"content":{"rendered":"<div class=\"articulo-subtitulos\">\n<h3 class=\"articulo-subtitulo\" style=\"text-align: justify;\">Aunque son alternativas todav\u00eda minoritarias y con oferta limitada, despiertan cada vez un mayor inter\u00e9s entre los jubilados.Cuentan con bonificaciones y ventajas fiscales<\/h3>\n<div id=\"cuerpo_noticia\" class=\"articulo-cuerpo\">\n<p style=\"text-align: justify;\">Varias f\u00f3rmulas hoy en d\u00eda permiten a las personas mayores monetizar su casa para complementar la pensi\u00f3n, pero todas <strong>tienen sus luces y sombras<\/strong>. Con el 78,7% de la riqueza asignada a este tipo de activo, seg\u00fan los datos del Banco de Espa\u00f1a, la mayor parte del dinero de los espa\u00f1oles est\u00e1 literalmente atrapado entre ladrillos. Este patrimonio inmobiliario puede llegar a traducirse en liquidez con productos como la hipoteca inversa, el alquiler inverso y la nuda propiedad, que ofrecen <strong>ingresos a cambio del inmueble<\/strong> como garant\u00eda.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Se trata de alternativas todav\u00eda residuales en Espa\u00f1a, pero que est\u00e1n ganando peso publicitario en los \u00faltimos tiempos ante el envejecimiento de la poblaci\u00f3n. La <strong>hipoteca inversa<\/strong> parece estar despertando un mayor inter\u00e9s ante la <strong>creciente oferta<\/strong>. Hasta el tercer trimestre de 2022 se han cerrado 317 operaciones frente a las 197 de todo 2021, las 111 del conjunto de 2020 o las 149 de 2019, de acuerdo con los datos del Consejo General del Notariado.<\/p>\n<section id=\"sumario_1|html\" class=\"sumario_html centro\"><\/p>\n<div class=\"sumario__interior\">\n<div class=\"sumario-texto\">\n<p><iframe loading=\"lazy\" id=\"datawrapper-chart-bvWAv\" title=\"Hipoteca inversa, un producto al alza\" src=\"https:\/\/datawrapper.dwcdn.net\/bvWAv\/2\/\" width=\"600\" height=\"400\" frameborder=\"0\" scrolling=\"no\" aria-label=\"Interactive line chart\" data-external=\"1\" data-mce-fragment=\"1\"><\/iframe><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n<p style=\"text-align: justify;\">\u201cCada vez son m\u00e1s los fondos y sociedades de inversi\u00f3n que han puesto en su punto de mira las viviendas de las personas mayores. Es el caso de las Socimis, aseguradoras o incluso bancos, a trav\u00e9s de figuras como la hipoteca inversa o comprando a los propietarios la vivienda para alquil\u00e1rsela hasta que fallezcan o decidan dejarla\u201d, se\u00f1ala el consultor inmobiliario Eduardo Molet, que aclara que son soluciones financieras \u201calgunas m\u00e1s rentables que otras\u201d. Conviene entender bien los pros y contras de cada una de las opciones para evitar riesgos, especialmente para los futuros herederos.<\/p>\n<h3 style=\"text-align: justify;\"><strong>Hipoteca inversa<\/strong><\/h3>\n<p style=\"text-align: justify;\">La hipoteca inversa es un producto dise\u00f1ado para mayores de 65 a\u00f1os (o dependientes severos) propietarios de su vivienda habitual y que quieran <a href=\"https:\/\/www.helpmycash.com\/hipotecas\/hipoteca-inversa\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">obtener un dinero extra en su jubilaci\u00f3n<\/a>. Funciona al contrario que un cr\u00e9dito tradicional, dado que es el banco el que paga al titular de la vivienda, siempre que no tenga cargas, al tiempo que mantiene la propiedad y la residencia. Se puede elegir entre un abono \u00fanico, una <strong>renta mensual vitalicia<\/strong> o una combinaci\u00f3n de ambas. Tras el fallecimiento, los herederos deciden si devuelven lo prestado o renuncian a la propiedad. La mayor\u00eda opta por vender la vivienda para saldar la deuda acumulada, ya que los intereses hacen que sea elevada por lo general.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Se suele vincular a un <strong>seguro de rentas<\/strong> que se activa en el momento en el que la cuota recibida por el titular rebasa el m\u00e1ximo del valor de la hipoteca. Es decir, cuando las rentas recibidas ya han superado el valor al que se tas\u00f3 la vivienda.<\/p>\n<p class=\"xmsonormal\" style=\"text-align: justify;\">La cuant\u00eda del pr\u00e9stamo var\u00eda en funci\u00f3n de la edad y tambi\u00e9n se tiene en cuenta la ubicaci\u00f3n de la vivienda dada en garant\u00eda. Si la vivienda se valora en 300.000 euros se pueden conseguir 100.000 euros, se\u00f1alan desde la consultora independiente \u00d3ptima Mayores, que indica que de media se presta el 30% de valor de tasaci\u00f3n, aunque se puede llegar al 45%. \u201cA mayor valor de la vivienda, mayor importe de la operaci\u00f3n. Del mismo modo, a mayor edad del solicitante, mayor importe a conceder ya que la esperanza de vida ser\u00eda menor y, por tanto, el riesgo de longevidad para la entidad financiera ser\u00eda menor\u201d, puntualiza un documento de la Fundaci\u00f3n de Estudios de Econom\u00eda Aplicada (Fedea)<em>.<br \/>\n<\/em><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Generalmente, las hipotecas inversas las comercializan <strong>aseguradoras o empresas especializadas<\/strong> en estos productos como Caser, Grupo Retiro o la citada \u00d3ptima Mayores, que asegura que desde finales de 2019 ha crecido la oferta y se prev\u00e9 casi duplicar las operaciones en 2023. Caser, por ejemplo, tiene acuerdos de comercializaci\u00f3n con Mas Vida y plataformas hipotecarias como Helloteca o Finteca. Pocas entidades ofrecen esta modalidad. Por ahora, Caja de Ingenieros, mientras que desde el pasado mes de octubre <strong>Banco Santander<\/strong> anuncia en su web que ofrecer\u00e1 pr\u00f3ximamente una hipoteca inversa, pero sin dar fechas. Fuentes de la entidad aseguran que \u201ces muy importante que sea un producto que los clientes entiendan al 100%\u201d y que esperan una elevada demanda.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Los tipos de inter\u00e9s de este producto oscilan entre el 5% y el 7%, esto quiere decir que cuando se quiera cancelar la deuda, se tiene que pagar lo que haya entregado la entidad al que lo contrat\u00f3 m\u00e1s este dinero extra. En el caso de la anteriormente mencionada vivienda valorada en 300.000 euros que da derecho a una hipoteca inversa de unos 100.000, todos los a\u00f1os se pagar\u00eda en concepto de intereses entre unos 5.000 y alrededor de 7.000 euros, en funci\u00f3n del porcentaje de inter\u00e9s. Si la hipoteca inversa se firm\u00f3 a 25 a\u00f1os, la deuda total superar\u00eda los 200.000 euros.\u00a0<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Legalmente, esta figura tiene la particularidad de que la normativa exige un asesoramiento independiente, para evitar situaciones de abuso. Asimismo, los importes percibidos no tributan en el IRPF. Abel Mar\u00edn, abogado y socio de Mar\u00edn Mateo Abogados, afirma que \u201ces una forma de obtener liquidez, pero el principal inconveniente de esta modalidad de pr\u00e9stamo es para los <strong>herederos<\/strong> del inmueble, que se pueden ver obligados a tener que renunciar a la herencia o a tener que afrontar una hipoteca\u201d. Desde <a href=\"https:\/\/www.helpmycash.com\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">HelpMyCash.com<\/a> sostienen que <strong>la operaci\u00f3n tiene sentido solo si la vivienda es de alto valor<\/strong>.<\/p>\n<h3 style=\"text-align: justify;\"><strong>Alquiler inverso<\/strong><\/h3>\n<p style=\"text-align: justify;\">El alquiler inverso es una forma de obtener financiaci\u00f3n ofreciendo la vivienda para su <strong>arrendamiento sin perder la propiedad, pero s\u00ed su libre uso.<\/strong>\u00a0Es un pr\u00e9stamo que se devuelve con las rentas que abona un inquilino que vive en la casa sobre la que se aplica el producto.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">La empresa que lo ofrece se compromete a pagar al propietario de la vivienda una cantidad de dinero a cambio de ceder la gesti\u00f3n del inmueble para alquilarlo por un plazo variable (m\u00e1ximo de 10 a\u00f1os) que depender\u00e1 de lo que tarde la empresa en recuperar ese dinero prestado m\u00e1s el inter\u00e9s correspondiente. La compa\u00f1\u00eda va saldando la deuda, incluso aunque el prestatario ya hay fallecido. As\u00ed, el principal inconveniente es que <strong>los herederos no pueden disfrutar libremente de la vivienda<\/strong> hasta haber satisfecho el pr\u00e9stamo por completo.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Es un producto limitado a unos supuestos muy concretos. Naci\u00f3 con la idea de servir a ancianos con grado de dependencia que necesitan <strong>cuidados en residencias privadas<\/strong> y no alcanzan a costear los gastos. As\u00ed, es necesario tener alg\u00fan grado de dependencia o estar en tr\u00e1mite de solicitarlo. Como vivir\u00e1n en la residencia porque necesitan cuidados, es una forma de sacar rentabilidad a una vivienda que permanecer\u00e1 vac\u00eda. Adem\u00e1s, esta modalidad permite embolsarse m\u00e1s de lo que se cobrar\u00eda por un alquiler habitual y poder afrontar las cuotas de residencias m\u00e1s caras.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">El tipo de inter\u00e9s que se aplica por el dinero adelantado, y que se mantendr\u00e1 fijo durante todo el contrato, es el del cr\u00e9dito al consumo menos un 0,5%. Para calcularlo se usan los tres \u00faltimos datos disponibles en el Banco de Espa\u00f1a. Actualmente, los intereses rondan el 6,5%.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Pensium ofrece este servicio desde 2016. Si el inmueble necesita una reforma, la firma se hace cargo de los costes a\u00f1adi\u00e9ndolos al monto total de la deuda. Cada seis meses, adelantan pagos que, se\u00f1alan, pueden alcanzar hasta el doble de la cuota de alquiler. El acuerdo tiene una vigencia m\u00e1xima de 10 a\u00f1os.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">En los Presupuestos Generales del Estado de 2023 se introdujeron una serie de <strong>bonificaciones<\/strong> para aquellos que contraten este producto. En concreto, se fij\u00f3 una exenci\u00f3n de pago del Impuesto sobre las Transmisiones y Actos Jur\u00eddicos Documentados, que puede oscilar entre el 0,75% y el 1,5%, y una bonificaci\u00f3n del 50% en la aplicaci\u00f3n de los aranceles notariales, as\u00ed como la reducci\u00f3n del 90% de los gastos registrales. Pensium detalla que las aportaciones del cr\u00e9dito no son rendimientos imputables en el IRPF. \u201cNo obstante, el rendimiento del alquiler s\u00ed que debe considerarse como rendimientos de capital inmobiliario en el IRPF\u201d, puntualizan.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Antonio Luis Gallardo, economista responsable del \u00e1rea de estudios de Asufin, destaca que, si bien la hipoteca inversa tiene sentido cuando el valor del inmueble es muy elevado, el alquiler inverso ampl\u00eda el abanico a viviendas con un valor inferior. Seg\u00fan el experto, la limitada oferta de estos productos en Espa\u00f1a se deja sentir en las condiciones. \u201cLos tipos de inter\u00e9s son peores. El incremento de la deuda es exponencialmente mayor. Hay que tenerlo muy en cuenta a la hora de comparar. En una supervivencia de 20 a\u00f1os, medio punto de tipo de inter\u00e9s es una diferencia muy grande de lo que se va a recibir y de lo que se va a pagar\u201d, advierte.<\/p>\n<h3 style=\"text-align: justify;\"><strong>Nuda propiedad<\/strong><\/h3>\n<p style=\"text-align: justify;\">Por otro lado, nuda propiedad es como se conoce a la venta de la propiedad de la vivienda <strong>sin renunciar al usufructo vitalicio<\/strong>. Con otras palabras, vender el inmueble sin dejar de vivir en \u00e9l hasta el momento del fallecimiento, instante en el que el bien pasa a ser completamente de libre uso para el nudo propietario.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">A esta propuesta suelen recurrir personas mayores sin herederos directos, ya que s\u00ed se pierde la propiedad. El valor de la operaci\u00f3n tambi\u00e9n va muy ligado a la edad y suele situarse entre un 20% y un 50% por debajo del de mercado.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">En lo que a tributaci\u00f3n se refiere, desde el punto de vista del comprador, se debe incluir el bien inmueble en la declaraci\u00f3n de la renta, pero al detallarse que es una nuda propiedad, no genera tributaci\u00f3n al no tenerse todav\u00eda la posesi\u00f3n del inmueble. La persona que tiene el usufructo es la que debe tributar por ella.<\/p>\n<p>FOTO: <span class=\"foto-firma\"><span class=\"foto-agencia\">Getty images<\/span><\/span><\/p>\n<p>https:\/\/cincodias.elpais.com\/cincodias\/2023\/01\/25\/midinero\/1674639491_307821.html<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Aunque son alternativas todav\u00eda minoritarias y con oferta limitada, despiertan cada vez un mayor inter\u00e9s&#8230;<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":58968,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_coblocks_attr":"","_coblocks_dimensions":"","_coblocks_responsive_height":"","_coblocks_accordion_ie_support":"","jetpack_post_was_ever_published":false,"_jetpack_newsletter_access":"","_jetpack_dont_email_post_to_subs":false,"_jetpack_newsletter_tier_id":0,"_jetpack_memberships_contains_paywalled_content":false,"_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":"","jetpack_publicize_message":"","jetpack_publicize_feature_enabled":true,"jetpack_social_post_already_shared":true,"jetpack_social_options":{"image_generator_settings":{"template":"highway","default_image_id":0,"enabled":false},"version":2}},"categories":[1161,44,6937,15,10],"tags":[1307,9982,1383],"class_list":["post-58967","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-ciudadania","category-noticias-de-hoy","category-sociedad","category-ultimas-noticias","category-salud","tag-casas","tag-hipoteca-inversa","tag-jubilados"],"jetpack_publicize_connections":[],"jetpack_featured_media_url":"https:\/\/i0.wp.com\/miradordeatarfe.es\/wp-content\/uploads\/2023\/01\/INVERSA.jpg?fit=720%2C364&ssl=1","jetpack_likes_enabled":true,"jetpack_sharing_enabled":true,"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/58967","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=58967"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/58967\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":58969,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/58967\/revisions\/58969"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/media\/58968"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=58967"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=58967"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=58967"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}