{"id":5904,"date":"2016-01-11T06:20:51","date_gmt":"2016-01-11T06:20:51","guid":{"rendered":"http:\/\/miradordeatarfe.es\/?p=5904"},"modified":"2016-01-09T19:31:08","modified_gmt":"2016-01-09T19:31:08","slug":"problemas-y-soluciones-mas-habituales-con-las-tarjetas-de-credito","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/?p=5904","title":{"rendered":"Problemas (y soluciones) m\u00e1s habituales con las tarjetas de cr\u00e9dito"},"content":{"rendered":"

<\/strong>La tarjeta bancaria es un medio de pago muy utilizado para movilizar efectivo o pagar compras y servicios, especialmente din\u00e1micas en las recientes fiestas navide\u00f1as y que ahora inciden en el bolsillo a la hora de enfrentar la cuesta de enero. Hay nada menos que 69,35 millones de tarjetas en circulaci\u00f3n, seg\u00fan datos del Banco de Espa\u00f1a, de las cuales un 64% son de cr\u00e9dito y el resto de d\u00e9bito.<\/p>\n

\n

Las tarjetas de d\u00e9bito son pl\u00e1sticos que, al usarlos, producen inmediatamente un adeudo en la cuenta corriente. Es decir que, salvo excepciones que pueden tener que ver con la conectividad del cajero<\/a> usado u otras particularidades, si no hay dinero suficiente en cuenta no se puede pagar o sacar dinero con ellas. Las tarjetas de cr\u00e9dito<\/strong><\/a>, por otro lado, s\u00ed permiten pagar aplazadamente: si se usan para abonar las compras mensuales y se liquida el saldo dispuesto a fin de mes, a modo de d\u00e9bito diferido, no se pagan intereses y es una forma de centralizar los gastos para pagarlos en un mismo momento. Si se paga en varios meses, estamos ante una tarjeta de cr\u00e9dito que cobra unos intereses que suelen superar el 20% TAE.<\/p>\n

Estas tarjetas, conocidas como\u00a0revolving<\/em><\/a>, son un medio de pago que permite disponer del cr\u00e9dito concedido a cambio del pago de cuotas peri\u00f3dicas, que pueden ser un porcentaje de la deuda \u2014con un m\u00ednimo seg\u00fan contrato\u2014 o una cantidad fija. En base a los problemas detectados por el propio Banco de Espa\u00f1a<\/a>, esta forma de pago es muy peligrosa si no entendemos perfectamente c\u00f3mo se amortiza la deuda.\u00a0El Tribunal Supremo, en una sentencia del pasado noviembre<\/a>, considera que unos intereses del 24% TAE en un cr\u00e9dito revolving<\/em> son usurarios<\/a> y, por tanto, nulos de forma \u201cradical, absoluta y originaria\u201d. Pero est\u00e1 por ver c\u00f3mo influye esta sentencia en la oferta de tarjetas de cr\u00e9dito.<\/p>\n

M\u00e1s vale prevenir que curar<\/h3>\n

La primera soluci\u00f3n a cualquier problema con un producto de financiaci\u00f3n contratado con una entidad financiera es prevenir las incidencias, ya que el mecanismo de reclamaci\u00f3n es lento e ineficaz<\/a>. Pasar primero por el organismo del banco encargado de defender los derechos del cliente y, despu\u00e9s, por el Banco de Espa\u00f1a, cuyos informes no son vinculantes para ninguna de las partes<\/a>, supone meses de tr\u00e1mites para conseguir muy poco. Al final, si los bancos no son disciplinados, el informe solo sirve para acudir a la justicia ordinaria posteriormente.<\/p>\n

<\/a><\/p>\n

Una modificaci\u00f3n legislativa que otorgue car\u00e1cter vinculante a los informes del Banco de Espa\u00f1a es de la m\u00e1xima importancia<\/p>\n<\/div>\n

Si se hace un estudio previo de la tarjeta que se pretende contratar y de las diferentes alternativas que ofrece el mercado, se minimizan los problemas. La entidad financiera est\u00e1 obligada a entregarnos un borrador del contrato que deber\u00edamos leer con calma, y nunca solicitar el\u00a0pl\u00e1stico\u00a0al\u00a0momento. En su Memoria de Reclamaciones<\/em> del a\u00f1o 2014, el propio Banco de Espa\u00f1a exige que el clausulado del contrato sea claro, transparente, legible y comprensible; por desgracia, en ocasiones es muy complejo para un cliente de cultura financiera habitual entender en su plenitud lo que firma. Se supone que el banco ha de atender a las aclaraciones que le hagan sus clientes, considerando el regulador que \u201cesta podr\u00eda repercutir a su cliente el coste que por la prestaci\u00f3n de dicho servicio adicional tuviera establecido, inform\u00e1ndole previamente del coste que el suministro de dicha informaci\u00f3n le va a comportar\u201d. Es decir, el banco podr\u00eda cobrarnos por atender a solicitudes concretas de informaci\u00f3n.<\/p>\n

La cultura financiera b\u00e1sica y la b\u00fasqueda de asesoramiento experto independiente acaba siendo el ant\u00eddoto a problemas cuya soluci\u00f3n es, cuanto menos, larga e incierta. Una modificaci\u00f3n legislativa que otorgue car\u00e1cter vinculante a los informes del Banco de Espa\u00f1a es de la m\u00e1xima importancia si queremos tener cauces \u00fatiles para reclamar y evitar comportamientos indisciplinados y no ajustados a la legalidad de determinados bancos \u201cd\u00edscolos\u201d.<\/p>\n

Comisiones y cobros indebidos<\/h3>\n

Otra problem\u00e1tica es la relacionada con las comisiones y cu\u00e1ndo reclamar cargos indebidos<\/a>; los principios que rigen en esta materia son la libertad de pactos, que las comisiones sean fruto de servicios solicitados en firme o aceptados expresamente, y que el coste sea por un servicio efectivamente prestado o haya habido un gasto por parte del banco que la justifique. La casu\u00edstica es muy variada. Por ejemplo, recibir una tarjeta por correo sin haberla solicitada no es una pr\u00e1ctica\u00a0correcta y el banco no nos puede cobrar comisi\u00f3n por ella, como tampoco deber\u00eda remitir por correo ordinario las tarjetas junto a los PIN, sino mediante un correo con acuse de recibo.<\/p>\n

En cuanto a las comisiones por emisi\u00f3n, renovaci\u00f3n y mantenimiento, su cobro solo es correcto si viene estipulado en el contrato. Conviene buscar entidades que no cobren por la mera posesi\u00f3n de un pl\u00e1stico. En relaci\u00f3n a la tarjeta de cr\u00e9dito, si queremos tener un dinero disponible, podemos elegir una tarjeta que no nos obligue a cambiar de banco<\/a>, si nuestra entidad cobra por concederla. Si hemos pagado por ella un cargo anual y la cancelamos antes del plazo, el banco nos debe devolver la parte proporcional de la comisi\u00f3n no consumida.<\/p>\n

\n

Existe un cargo especialmente gravoso y desagradable que es la reclamaci\u00f3n de posici\u00f3n deudora<\/p>\n<\/div>\n

Hay que recordar que existe un cargo especialmente gravoso y desagradable que es la reclamaci\u00f3n de posici\u00f3n deudora, que se produce cuando no hay saldo suficiente para cubrir la mensualidad de la tarjeta. Unos 30 euros que solo nos pueden cobrar si se han producido gestiones efectivas de recobro, no siendo suficiente la remisi\u00f3n de una carta estandarizada. Esta regla del Banco de Espa\u00f1a se incumple de forma sistem\u00e1tica por parte de la banca. Adem\u00e1s, solo nos pueden cobrar esta penalizaci\u00f3n una vez por el mismo saldo, aunque el descubierto se prologue en varias liquidaciones.<\/p>\n

Atenci\u00f3n especial tenemos que prestar tambi\u00e9n a los intereses de las tarjetas de cr\u00e9dito<\/a>. Una mala pr\u00e1ctica es publicitar la posibilidad de transferir el cr\u00e9dito a nuestra cuenta corriente con reclamos del tipo \u201cdisponga gratuitamente del saldo de su tarjeta en cuenta\u201d. Cuidado, el dinero no es \u201cgratis\u201d: no se paga por la transferencia desde la tarjeta a la cuenta corriente, pero s\u00ed por el cr\u00e9dito dispuesto, con intereses habitualmente por encima del 20% TAE.<\/p>\n

Cuando aplazamos a varios meses la amortizaci\u00f3n de la deuda, pagamos un coste financiero muy alto al banco. La regla general es pagar en el m\u00ednimo de meses posible, lo que supone establecer una cuota mensual lo m\u00e1s alta asumible. Imaginemos que hemos pagado a cr\u00e9dito 3.000 euros en una tarjeta con un tipo de inter\u00e9s anual nominal del 19%. Si establecemos una cuota de 530 euros, devolveremos la deuda en 6 meses y acabaremos pagando casi 170 euros en intereses. \u00bfQu\u00e9 ocurre si decido pagar 110 euros al mes? Que la deuda de 3.000 euros tardar\u00e1 tres a\u00f1os en amortizarse, pagando 3.960 euros solo de intereses (6.960 euros en total). Incluso, si se fijara una mensualidad demasiado baja, se podr\u00eda dar el caso de no cancelar deuda, sino aumentarla. As\u00ed, si fij\u00e1ramos una cuota de 50 euros no se amortizar\u00eda jam\u00e1s la deuda, ya que solo abonar\u00edamos intereses. Por debajo de esta cantidad, los 3.000 euros se incrementar\u00edan d\u00eda a d\u00eda. La entidad de cr\u00e9dito est\u00e1 obligada a informar adecuadamente al cliente de esta realidad financiera.<\/p>\n

La tarjeta de cr\u00e9dito es un instrumento de sobreendeudamiento masivo si no se usa con prudencia y cabeza. Esperamos y deseamos que esta cuesta de enero no se vea dificultada por compras compulsivas mal financiadas, porque el consumo familiar jam\u00e1s debe suponer un sufrimiento financiero posterior.<\/p>\n

http:\/\/economia.elpais.com\/economia\/2016\/01\/07\/actualidad\/1452159171_118239.html<\/a><\/p>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

La tarjeta bancaria es un medio de pago muy utilizado para movilizar efectivo o pagar…<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":5905,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_coblocks_attr":"","_coblocks_dimensions":"","_coblocks_responsive_height":"","_coblocks_accordion_ie_support":"","jetpack_post_was_ever_published":false,"_jetpack_newsletter_access":"","_jetpack_dont_email_post_to_subs":false,"_jetpack_newsletter_tier_id":0,"_jetpack_memberships_contains_paywalled_content":false,"_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":"","jetpack_publicize_message":"","jetpack_publicize_feature_enabled":true,"jetpack_social_post_already_shared":false,"jetpack_social_options":{"image_generator_settings":{"template":"highway","default_image_id":0,"enabled":false},"version":2}},"categories":[186,44,15],"tags":[1979],"class_list":["post-5904","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-instituciones","category-noticias-de-hoy","category-ultimas-noticias","tag-tarjetas-de-credito"],"jetpack_publicize_connections":[],"jetpack_featured_media_url":"https:\/\/i0.wp.com\/miradordeatarfe.es\/wp-content\/uploads\/2016\/01\/1452159171_118239_1452246258_noticia_normal.jpg?fit=560%2C320&ssl=1","jetpack_likes_enabled":true,"jetpack_sharing_enabled":true,"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/5904","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=5904"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/5904\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":5906,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/5904\/revisions\/5906"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/media\/5905"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=5904"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=5904"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=5904"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}