Uno de los h\u00e1bitos que m\u00e1s ha cambiado con la pandemia es la forma de pagar. Hoy en d\u00eda, poca gente lo hace con dinero en efectivo. Seg\u00fan la encuesta ‘Nuevos h\u00e1bitos en m\u00e9todos de pago en Espa\u00f1a’, realizada por PaynoPain, la mitad de los ciudadanos ya van por la calle sin apenas efectivo y la inmensa mayor\u00eda (el 92,5%) considera que es m\u00e1s c\u00f3modo pagar todo con tarjeta. No solo eso, un 2,2% destaca que le parece poco higi\u00e9nico usar monedas o billetes. Encuestas de este estilo hay muchas, y todas arrojan conclusiones en la misma direcci\u00f3n: caminamos hacia la desaparici\u00f3n (o casi) del dinero contante y sonante en el bolsillo.<\/p>\n
Quienes van sin efectivo encima utilizan la tarjeta de cr\u00e9dito y cada vez son m\u00e1s los que la llevan asociada a su smartphone. Seg\u00fan el \u00faltimo ‘Bar\u00f3metro de uso de tarjetas de particulares’ de Mastercard, el 30% de los espa\u00f1oles utiliza el m\u00f3vil como forma de pago, lo que supone un 10% m\u00e1s que en 2020.<\/p>\n
Las tarjetas bancarias tradicionales se identifican mediante 16 d\u00edgitos, que pueden estar grabados en un soporte f\u00edsico (de pl\u00e1stico) o digital. Actualmente, utilizan tecnolog\u00eda contactless NFC, con lo que pueden usarse simplemente acerc\u00e1ndolas a un dat\u00e1fono, TPV o cajero.<\/p>\n
Para pagar con el m\u00f3vil se genera un token asociado a esa tarjeta. Jordi Nebot, CEO y cofundador de PaynoPain, una empresa espa\u00f1ola especializada en el desarrollo de herramientas de pagos ‘online’, explica que cada vez que se realiza un pago se genera un c\u00f3digo diferente, que es el que se comunica al dat\u00e1fono e indica a qu\u00e9 cuenta bancaria debe hacerse el cargo para que en el pago mediante TPV no se transmitan los datos de la tarjeta. El m\u00f3vil tiene en la memoria varios c\u00f3digos y los va renovando cada cierto tiempo para mayor seguridad.<\/p>\n
El pago mediante el tel\u00e9fono o reloj inteligente requiere que el dispositivo tenga la tecnolog\u00eda NFC y se realiza a trav\u00e9s de una aplicaci\u00f3n de pagos como Wallet o la correspondiente al banco del usuario. Solo hay que configurar la ‘app’, activar el NFC y ya se puede pagar en un TPV o dat\u00e1fono ‘contactless’. Cuando aparece el importe que hay que pagar se desbloquea la pantalla del m\u00f3vil o smartwatch, se acerca el dispositivo al TPV y, si la compra es superior a 20 euros, hay que introducir el PIN de la tarjeta.<\/p>\n
Nebot explica que pagar con el m\u00f3vil es m\u00e1s seguro porque una tarjeta f\u00edsica, recuerda, \u00abtiene la seguridad de un PIN de cuatro d\u00edgitos que tendemos a no cambiar\u00bb. Sin embargo, \u00abcuando pagamos con una aplicaci\u00f3n es m\u00e1s dif\u00edcil clonar la tarjeta porque en ning\u00fan momento se env\u00edan sus datos. Adem\u00e1s, en el caso de la ‘app’ la forma de autenticar esa operaci\u00f3n es con los rasgos biom\u00e9tricos\u00bb.<\/p>\n
Susana Rubio, directora de pagos digitales e innovaci\u00f3n en Mastercard, explica que las transacciones realizadas con tarjeta y a trav\u00e9s del tel\u00e9fono \u00abtienen las mismas garant\u00edas en cuanto a seguridad, agilidad y sencillez\u00bb. Para garantizar esa seguridad, se utiliza la biometr\u00eda del propietario del tel\u00e9fono para confirmar el pago \u00abporque es imposible clonar elementos como la huella dactilar o el reconocimiento facial, lo que aumenta la seguridad exponencialmente\u00bb, a\u00f1ade Rubio. De esta manera, si alguien robase el tel\u00e9fono, no podr\u00eda utilizarlo. En cualquier caso, es conveniente contactar con la entidad emisora de la tarjeta en caso de p\u00e9rdida o robo del smartphone para que bloquee el token asociado.<\/p>\n
Si al pagar se marca la cantidad incorrecta, no deber\u00eda haber m\u00e1s problema que con una tarjeta f\u00edsica: \u00abSi en el extracto de la tarjeta aparece un cargo no reconocido se puede iniciar un proceso de reclamaci\u00f3n del mismo a trav\u00e9s de la entidad emisora de la tarjeta\u00bb, afirma Rubio. En caso de fraude, el cliente est\u00e1 protegido, ya que la empresa \u00abaplica la responsabilidad cero, que significa que el consumidor tiene la total tranquilidad de que no se le har\u00e1n los cargos de transacciones no autorizadas\u00bb<\/p>\n
Una de las mayores preocupaciones que suscitan las tarjetas contactless es que realicemos el pago de peque\u00f1as cantidades sin darnos cuenta, simplemente con acercarnos a un dat\u00e1fono. Esto en el pago con tel\u00e9fono se aplicar\u00eda a aquellos casos en los que lo llevemos desbloqueado.<\/p>\n
\u00abEs un poco leyenda urbana \u2013afirma Nebot\u2013. No es que no se pueda, pero es dif\u00edcil que alguien pueda hacer esto. Por varios motivos. El primero es que para pagar, el m\u00f3vil debe estar preparado para ello. Con Android podr\u00eda ser m\u00e1s f\u00e1cil que te hayas dejado el tel\u00e9fono desbloqueado en el bolsillo y lo tengas configurado para que pague solo con desbloquearlo. Ahora, hay que tener en cuenta que detr\u00e1s de un TPV existe una empresa o un aut\u00f3nomo identificado y una trazabilidad total a la cuenta a la que se va a enviar ese dinero. Sabemos qui\u00e9n ha hecho ese cargo y, si de verdad se ha dedicado a ese tipo de estafa, hay varias herramientas para devolver r\u00e1pidamente el dinero a los usuarios si el pago no ha sido voluntario, y denunciar a la empresa o aut\u00f3nomo en cuesti\u00f3n\u00bb.<\/p>\n
En los tel\u00e9fonos de Apple, el cliente siempre debe acercar la cara al tel\u00e9fono para que el aparto le identifique, lo que ya refuerza al m\u00e1ximo la seguridad de la transacci\u00f3n comercial.<\/p>\n
En los terminales Android, explica Nebot, \u00ablo \u00fanico que recomendar\u00eda a todo el mundo es que cambiaran la forma en la que se desbloquea el tel\u00e9fono, que eviten utilizar siempre los mismos patrones, el uso de PIN y, a poder ser, que activen una huella dactilar, rasgos biom\u00e9tricos de la cara o una contrase\u00f1a m\u00e1s segura\u00bb.<\/p>\n