{"id":6484,"date":"2016-02-08T08:12:06","date_gmt":"2016-02-08T08:12:06","guid":{"rendered":"http:\/\/miradordeatarfe.es\/?p=6484"},"modified":"2016-02-07T20:30:12","modified_gmt":"2016-02-07T20:30:12","slug":"adios-al-dinero-contante-y-sonante","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/?p=6484","title":{"rendered":"Adi\u00f3s al dinero contante y sonante"},"content":{"rendered":"
\u00a0En esta era de transformaci\u00f3n digital en la que la m\u00fasica son archivos MP3, los libros son e-books<\/em>, las fotograf\u00edas nunca las imprimimos y las cartas han dado paso a los e-mails, hay un reducto que a\u00fan resiste: el dinero. Pero \u00bfpor cu\u00e1nto tiempo?<\/div>\n

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\"Adi\u00f3s<\/figure>\n
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En 2015 el efectivo fue el principal medio de pago en el mundo. Las estimaciones sit\u00faan en un 85% el n\u00famero de transacciones realizadas al contado, lo que representa un 60% del volumen total de pagos.<\/p>\n

Y, sin embargo, a pesar de estas abultadas cifras de efectivo, la digitalizaci\u00f3n del dinero y de los medios de pago es un hecho. Se pas\u00f3 de las cartillas y los cheques a las tarjetas de cr\u00e9dito, y llegan ahora las aplicaciones m\u00f3viles y sistemas de pago electr\u00f3nico de todo tipo. Si las canciones y los peri\u00f3dicos se han digitalizado, \u00bfqu\u00e9 impide que se digitalicen tambi\u00e9n las monedas y billetes? \u00bfQu\u00e9 lo limita realmente?<\/a><\/p>\n

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Si las canciones y los peri\u00f3dicos se han digitalizado, \u00bfqu\u00e9 impide que se digitalicen tambi\u00e9n las monedas y billetes?<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n

En Dinamarca el Gobierno quiere apostar por eliminar el efectivo del pa\u00eds en los pr\u00f3ximos meses.<\/em> Esta decisi\u00f3n se suma as\u00ed a la tomada por otros pa\u00edses n\u00f3rdicos como Suecia o Islandia donde se promueve la desaparici\u00f3n del dinero f\u00edsico con la aplicaci\u00f3n de medidas que permiten abonar con tarjeta cualquier compra, desde un caf\u00e9 hasta unos caramelos.<\/p>\n

Los daneses han prohibido el efectivo en tiendas de ropa, gasolineras y restaurantes, la primera fase de un plan, cuyo objetivo a medio plazo es convertir al pa\u00eds en el primero del mundo sin monedas ni billetes. De hecho, el Banco Central de Dinamarca ya no los fabrica. Uno de cada tres ciudadanos de ese pa\u00eds emplea MobilePay, aplicaci\u00f3n creada en 2013 que permite transferir dinero a otros tel\u00e9fonos o cuentas. Quiz\u00e1 el caso de Dinamarca, con 5,6 millones de habitantes, no es equiparable a otros pa\u00edses europeos de mayor tama\u00f1o como Alemania o Espa\u00f1a \u2014las dos naciones europeas que m\u00e1s utilizan las monedas y billetes seg\u00fan el Banco Central Europeo\u2014.<\/p>\n

La digitalizaci\u00f3n del dinero \u00bftiene que ver con el tama\u00f1o del pa\u00eds o con el nivel de modernizaci\u00f3n de su sociedad? Ni lo uno ni lo otro.<\/p>\n

En el mundo hay unos 2.500 millones de personas que no tienen servicios bancarios pero que, por el contrario, pueden acceder f\u00e1cilmente a un tel\u00e9fono m\u00f3vil, como es el caso de Ecuador, donde el 40% de la poblaci\u00f3n activa no est\u00e1 bancarizada pero el 100% de los hogares dispone de tel\u00e9fono m\u00f3vil. Esto va a facilitar claramente la transici\u00f3n del dinero f\u00edsico al \u201cdinero m\u00f3vil\u201d. El modelo de transferencia de dinero con mensajes de tel\u00e9fono, a trav\u00e9s de aplicaciones, ya ha logrado colocar a \u00c1frica como el epicentro mundial del dinero m\u00f3vil. Gran parte del \u00e9xito en la regi\u00f3n subsahariana se ha debido a la falta de bancarizaci\u00f3n de muchos de sus habitantes. Hoy en Kenia m\u00e1s de la mitad de la poblaci\u00f3n adulta utiliza M-Pesa, una aplicaci\u00f3n lanzada por Vodafone en 2007 que permite transferir fondos o pagar facturas dom\u00e9sticas desde una terminal m\u00f3vil. El volumen de dinero que mueve es superior a los 18.000 millones de d\u00f3lares en pagos, con unos costes de transacci\u00f3n m\u00e1s bajos que los de las compa\u00f1\u00edas de env\u00edo de dinero. El modelo ya se ha exportado a otros pa\u00edses como Afganist\u00e1n, India y, m\u00e1s recientemente, Rumania.<\/p>\n

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Los daneses han prohibido el efectivo en tiendas de ropa, gasolineras y restaurantes, la primera fase de un plan, cuyo objetivo es convertir al pa\u00eds en el primero del mundo sin monedas<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n

As\u00ed que ni el tama\u00f1o de un pa\u00eds ni su modernizaci\u00f3n financiera influyen en la digitalizaci\u00f3n del dinero. Entonces, \u00bfqu\u00e9 frena o acelera la desaparici\u00f3n de los billetes? En Alemania las compras por importes inferiores a 20 euros se realizan casi en su totalidad en efectivo, mientras que cuando el coste es de entre 50 y 100 euros se utiliza la tarjeta de d\u00e9bito en un 43% de las ocasiones. Algo parecido pasa en nuestro pa\u00eds, donde las comisiones en los pagos por tarjeta o m\u00f3vil para bajos importes son un desincentivador para que los comercios permitan pagar por esa v\u00eda.<\/p>\n

As\u00ed las cosas, \u00bfrealmente llegar\u00e1 el fin del dinero f\u00edsico? Hay tres detonantes que pueden acelerar este cambio. El primero es tecnolog\u00eda aplicada a los medios de pago. Actualmente hay una interesante competencia entre entidades financieras, compa\u00f1\u00edas de tarjetas de cr\u00e9dito (como Visa y Mastercard), grandes tecnol\u00f3gicas como Google y Apple (con sus aplicaciones Google Wallet y Apple Pay, respectivamente) y multitud de peque\u00f1as empresas dedicadas al fintech (tecnolog\u00eda financiera) con innovadoras iniciativas. Hay una gran y heterog\u00e9nea gama de soluciones, sin que ninguna de ellas sea a\u00fan la l\u00edder indiscutible. Visa, por ejemplo, est\u00e1 trabajando en un sistema que permita realizar pagos directamente con el dedo utilizando un lector biom\u00e9trico de las venas, y tambi\u00e9n se avanza en la tecnolog\u00eda ponible (wearable technology<\/em>), que desarrolla relojes, pulseras o anillos conectados a internet que impulsar\u00e1n los medios de pago digitales. El objetivo es que el acto de gastar sea lo m\u00e1s sencillo posible. Habr\u00e1 que analizar c\u00f3mo en el futuro podr\u00eda afectar esto al descontrol en el consumo. Si nos cuesta menos pagar con la tarjeta de cr\u00e9dito que con efectivo, \u00bfqu\u00e9 pasar\u00e1 cuando se pague simplemente con el dedo?<\/p>\n

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Hay unos 2.500 millones de personas que no tienen servicios bancarios pero que pueden acceder a un m\u00f3vil<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n

El segundo factor determinante del cambio son las famosas criptomonedas, encabezadas por el bitcoin. Este es posiblemente uno de los cambios m\u00e1s desconocidos y disruptivos. Pero lo m\u00e1s atractivo \u2014y gran parte de la genialidad\u2014 de esta moneda programable radica en su tecnolog\u00eda. La llamada cadena de bloques o blockchain es un libro contable descentralizado donde se registran todos los intercambios de una unidad de cuenta o bitcoin. Esto permite solucionar el problema del doble gasto en un sistema de pagos descentralizados, es decir, que nadie pueda utilizar el mismo dinero digital dos veces. Adem\u00e1s, tambi\u00e9n se elimina la necesidad de tener una entidad central que controle todas las transacciones. Es lo m\u00e1s parecido a tener un billete f\u00edsico en un mundo virtual, porque cada moneda digital est\u00e1 numerada.<\/p>\n

Hace un a\u00f1o, la start-up<\/em> americana de Bitcoins21 obtuvo m\u00e1s de 116 millones de d\u00f3lares de inversores. El Gobierno brit\u00e1nico ha creado un fondo de 10 millones de libras esterlinas para la investigaci\u00f3n de la tecnolog\u00eda detr\u00e1s de la moneda (el blockchain<\/em>). Y Rusia a trav\u00e9s de su mayor banco, Sberbank, tambi\u00e9n mont\u00f3 un fondo de capital de riesgo de 100 millones de d\u00f3lares para apostar, entre otras, en innovaciones que tengan impacto dentro del espacio financiero.<\/p>\n

El tercer y \u00faltimo detonante que puede acelerar la desaparici\u00f3n del dinero tiene que ver con el impacto fiscal y el fraude. El fin de las operaciones en efectivo permite un mayor control de las transacciones evitando el blanqueo de capitales y la evasi\u00f3n de impuestos, que genera la econom\u00eda sumergida. Un pa\u00eds sin dinero f\u00edsico no tendr\u00eda m\u00e1s evasores, ni problemas de pagos en b<\/em>. Adem\u00e1s se evitar\u00edan los atracos f\u00edsicos, aunque la pirater\u00eda se pasar\u00eda al lado digital. Por otro lado, las entidades financieras y los Gobiernos se ahorrar\u00edan mucho en la manipulaci\u00f3n, el transporte y la custodia del efectivo.<\/p>\n

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El objetivo es que el acto de gastar sea lo m\u00e1s sencillo posible. Habr\u00e1 que analizar c\u00f3mo podr\u00eda afectar esto al ‘descontrol’ en el consumo<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n

El final del dinero f\u00edsico est\u00e1 m\u00e1s cerca que nunca. Su fecha de caducidad a\u00fan est\u00e1 por determinar, pero la tecnolog\u00eda ya proporciona todo tipo de soluciones para realizar pagos, y los usuarios son cada d\u00eda m\u00e1s digitales \u2014y adictos\u2014 al m\u00f3vil. Ellos tendr\u00e1n la \u00faltima palabra a la hora de elegir el medio de pago definitivo. Y puede que los billeteros tengan sus d\u00edas contados<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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