En Espa\u00f1a, la esperanza de vida al nacer es de 83,2 a\u00f1os, por lo que si cumplimos con lo que la estad\u00edstica espera de nosotros, alguien que hoy se jubile reci\u00e9n alcanzada la edad legal para hacerlo cobrar\u00e1 la pensi\u00f3n durante al menos 17. Esa pensi\u00f3n ser\u00e1, de media, un 20% m\u00e1s baja que el \u00faltimo salario percibido, una brecha que nuestro estilo de vida notar\u00e1 menos si contamos con recursos propios de los que echar mano.<\/p>\n
La forma m\u00e1s habitual de generarlos es a trav\u00e9s de un plan de pensiones, pero el mercado ofrece otras alternativas para ahorrar a largo plazo. \u00abSi nos vamos a los seguros de vida , encontraremos tambi\u00e9n productos para complementar nuestra pensi\u00f3n. Escoger uno u otro depende de la etapa vital en que nos encontremos y de nuestro perfil ahorrador, pero es importante subrayar que la longevidad que disfrutamos hoy debe ir acompa\u00f1ada de una adecuada planificaci\u00f3n financiera del ahorro tan temprana como nos sea posible\u00bb, recomienda Pablo Aumente, consultor en Afi.<\/p>\n
Los PPAs son seguros de vida con las mismas caracter\u00edsticas y fiscalidad que un plan de pensiones individual, de ah\u00ed que el patrimonio acumulado s\u00f3lo se pueda disponer en la jubilaci\u00f3n o en caso de invalidez, dependencia, fallecimiento y otros supuestos excepcionales. La principal diferencia con los planes de pensiones es que tienen una rentabilidad garantizada, y por tanto unos capitales asegurados desde el inicio del contrato. Independientemente de los vaivenes del mercado, recibiremos la totalidad de lo invertido junto con el inter\u00e9s pactado. La pega est\u00e1 en que, precisamente por evitarnos sustos, su potencial de revalorizaci\u00f3n es menor que el de un plan de pensiones de renta variable.<\/p>\n
Permite percibir de forma peri\u00f3dica y hasta que fallezcamos una cantidad fija a partir de un capital \u2013la prima\u2013 previamente aportado. \u00abLa aseguradora tiene en cuenta la edad del titular en el momento de la contrataci\u00f3n y la que tendr\u00e1 al comenzar a cobrar la renta para realizar una previsi\u00f3n del tiempo durante el que nos va a pagar. Con esta estimaci\u00f3n, y en funci\u00f3n del capital aportado, se establece la cuant\u00eda de la renta que \u00e9ste percibir\u00e1 en cada pago\u00bb, explica el experto de Afi. \u00abEn los planes de pensiones y los PPA, si vivimos lo suficiente para agotar tanto lo aportado como los rendimientos acumulados ya no recibiremos nada. Aqu\u00ed, en cambio, hablamos de un producto vitalicio, por lo que podremos superar la esperanza de vida con que la aseguradora ha hecho sus cuentas y seguir recibiendo la misma renta hasta fallecer, aunque el total cobrado llegue a superar lo aportado\u00bb, matiza Aumente.<\/p>\n
Otro factor que determina el importe de los pagos es si optamos por una renta con o sin capital de fallecimiento. Es decir, qu\u00e9 queremos que ocurra con el remanente del dinero invertido si morimos antes de recuperarlo todo. Si deseamos legarlo a nuestros herederos, la cuant\u00eda de los cobros ser\u00e1 inferior que renunciando a esta opci\u00f3n.<\/p>\n
Al contratarla tambi\u00e9n deberemos decidir si cerramos o no la fecha en que iniciaremos los cobros. Seg\u00fan lo acordado, estaremos ante una renta vitalicia diferida \u2013si cliente y aseguradora pactan un momento concreto, generalmente al llegar la edad de jubilaci\u00f3n\u2013 o inmediata, que nos permitir\u00eda reclamar el inicio de los pagos cuando lo deseemos.<\/p>\n
En cuanto a su fiscalidad, s\u00f3lo tributa v\u00eda IRPF un porcentaje de la renta percibida. Salvo en Navarra, donde se actualiza seg\u00fan cumplimos a\u00f1os, este porcentaje se fija en funci\u00f3n de nuestra edad en el momento de la contrataci\u00f3n. \u00abLa horquilla va entre el 40% de la renta percibida si lo contratamos con menos de cuarenta a\u00f1os y el 8% si lo hacemos ya pasados los 70\u00bb, indica el experto.<\/p>\n
La renta vitalicia se puede contratar directamente, aportando de una vez toda la prima, o a trav\u00e9s de un plan individual de ahorro sistem\u00e1tico (PIAS).<\/p>\n
En este caso, la renta vitalicia se genera a trav\u00e9s de las aportaciones peri\u00f3dicas que va realizando el titular durante un m\u00ednimo obligatorio de diez a\u00f1os. \u00abEsas aportaciones van generado un rendimiento y la ventaja sobre la contrataci\u00f3n directa entregando todo el capital de una vez es que en los PIAS hay una exenci\u00f3n fiscal sobre los beneficios generados durante el per\u00edodo en el que estemos realizando aportaciones siempre que \u00e9stas no superen los 8.000 euros anuales y el capital total acumulado no exceda de los 240.000\u00bb, explica Aumente.<\/p>\n
Es un seguro vinculado a una cesta de fondos de inversi\u00f3n en el que podemos elegir el tipo de activos que preferimos siendo conscientes de que la rentabilidad de nuestras aportaciones en este caso no est\u00e1 asegurada y que somos nosotros quienes asumimos todo riesgo. Hasta ah\u00ed, como un plan de pensiones cl\u00e1sico. La ventaja sobre \u00e9ste es que aqu\u00ed el capital est\u00e1 siempre disponible, y la desventaja, que no tendremos los mismos beneficios fiscales.<\/p>\n
Aqu\u00ed nos salimos de la categor\u00eda de los seguros de vida ahorro, pero tambi\u00e9n es una opci\u00f3n que se puede estudiar, sobre todo teniendo en cuenta que, como recuerda Aumente, \u00abestamos en un pa\u00eds en el que el 70% de riqueza de los hogares est\u00e1 constituida por activos inmobiliarios, que generalmente son la propia residencia\u00bb. Se trata de un producto financiero por el que el banco nos proporciona una renta peri\u00f3dica \u2013aunque tambi\u00e9n puede ser un pago \u00fanico\u2013 utilizando como aval la vivienda, que seguir\u00e1 perteneciendo al titular. \u00abEs un producto que ofrece muchas posibilidades, pero es importante comprenderlo bien y contar con un buen asesoramiento independiente antes de contratarlo\u00bb<\/p>\n
Iratxe Bernal<\/strong><\/p>\n https:\/\/www.ideal.es\/vivir\/consumo\/mejores-alternativas-plan-pensiones-20240115191433-ntrc.html<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" En Espa\u00f1a esta prestaci\u00f3n es, de media, un 20% m\u00e1s baja que el \u00faltimo salario…<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":66445,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_coblocks_attr":"","_coblocks_dimensions":"","_coblocks_responsive_height":"","_coblocks_accordion_ie_support":"","jetpack_post_was_ever_published":false,"_jetpack_newsletter_access":"","_jetpack_dont_email_post_to_subs":false,"_jetpack_newsletter_tier_id":0,"_jetpack_memberships_contains_paywalled_content":false,"_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":"","jetpack_publicize_message":"","jetpack_publicize_feature_enabled":true,"jetpack_social_post_already_shared":true,"jetpack_social_options":{"image_generator_settings":{"template":"highway","default_image_id":0,"enabled":false},"version":2}},"categories":[1161,44,6937],"tags":[],"class_list":["post-66444","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-ciudadania","category-noticias-de-hoy","category-sociedad"],"jetpack_publicize_connections":[],"jetpack_featured_media_url":"https:\/\/i0.wp.com\/miradordeatarfe.es\/wp-content\/uploads\/2024\/01\/hucha-ahorro-k0JG-U2101228875266S8G-1200x840%40RC.webp?fit=1200%2C840&ssl=1","jetpack_likes_enabled":true,"jetpack_sharing_enabled":true,"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/66444","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=66444"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/66444\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":66446,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/66444\/revisions\/66446"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/media\/66445"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=66444"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=66444"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=66444"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}