{"id":8031,"date":"2016-04-08T06:27:53","date_gmt":"2016-04-08T06:27:53","guid":{"rendered":"http:\/\/miradordeatarfe.es\/?p=8031"},"modified":"2016-04-04T21:34:07","modified_gmt":"2016-04-04T21:34:07","slug":"ha-llegado-la-hora-de-la-banca-sin-bancos","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/?p=8031","title":{"rendered":"\u00bfHa llegado la hora de la banca sin bancos?"},"content":{"rendered":"<div class=\"articulo-subtitulos\">\n<p class=\"articulo-subtitulo\">El sector financiero y bancario est\u00e1 siendo desplazado por la nueva realidad tecnol\u00f3gica<\/p>\n<\/div>\n<p><!--more--><\/p>\n<aside id=\"compartir_superior\" class=\"compartir\">\n<div class=\"compartir__interior\" style=\"text-align: justify;\">\u00a0La cuarta revoluci\u00f3n industrial se ha desatado sin hacer ruido, pero sacudiendo buena parte de los sectores empresariales. Sus efectos pueden pasar desapercibidos para el p\u00fablico en general y para muchos directivos, pero ello no significa que no haya empezado. El documento <em><a href=\"http:\/\/www3.weforum.org\/docs\/WEF_Future_of_Jobs.pdf\" target=\"_blank\">The future of jobs<\/a>,<\/em>\u00a0surgido al calor del \u00faltimo Foro de Davos, inicia su an\u00e1lisis del efecto de esta nueva \u00e9poca en el empleo de los pr\u00f3ximos a\u00f1os definiendo el t\u00e9rmino: los desarrollos en gen\u00e9tica, la inteligencia artificial, la rob\u00f3tica, la nanotecnolog\u00eda, la tecnolog\u00eda de impresi\u00f3n en 3D o la biotecnolog\u00eda forman parte de esta nueva revoluci\u00f3n, al igual que el Internet de las cosas, que permite conectar a la Red cualquier dispositivo o electrodom\u00e9stico. Hay estimaciones que consideran que un 65% de los estudiantes que inicia su educaci\u00f3n primaria en estos momentos acabar\u00e1 trabajando en empleos que a\u00fan no existen. Este es uno de los ejemplos que dejan patente la magnitud del cambio.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">El sector financiero en general y el bancario en particular no est\u00e1n al margen de esta nueva realidad tecnol\u00f3gica. <a href=\"https:\/\/www.linkedin.com\/in\/rodrigogarciadelacruz\" target=\"_blank\">Rodrigo Garc\u00eda de la Cruz<\/a>, vicepresidente de la reci\u00e9n nacida <a href=\"http:\/\/economia.elpais.com\/economia\/2016\/03\/02\/actualidad\/1456920647_222649.html\">Asociaci\u00f3n Espa\u00f1ola de Fintech e Insurtech<\/a> (AEFI)<em>,<\/em> recomienda a los empleados de banca actuales que, para enfrentar el cambio, se formen y reciclen para poder competir en este tsunami digital. Son profesionales con toda la experiencia que les proporciona trabajar en el sector financiero, pero deben incorporar nuevos conocimientos digitales, esenciales para navegar en esta ola de transformaci\u00f3n que ha llegado a la banca, afirma Garc\u00eda de la Cruz. A este perentorio reciclaje se le a\u00f1aden los esfuerzos formativos que exigir\u00e1 <a href=\"http:\/\/economia.elpais.com\/economia\/2016\/03\/04\/actualidad\/1457082911_285501.html\">la aplicaci\u00f3n de la MiFID II<\/a> \u2014la directiva europea sobre mercados e instrumentos financieros\u2014\u00a0a los empleados a partir de 2018, obligados a certificar externamente sus conocimientos financieros.<\/p>\n<section id=\"sumario_2|html\" class=\"sumario_html derecha\">\n<div class=\"sumario__interior\">\n<div class=\"sumario-texto\">\n<p class=\"texto_grande\" style=\"text-align: justify;\"><strong>Un 65% de los estudiantes que inicia su educaci\u00f3n primaria ahora acabar\u00e1 trabajando en empleos que a\u00fan no existen<\/strong><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n<p>Adem\u00e1s, el modelo de comercializaci\u00f3n masiva de productos financieros a trav\u00e9s de sucursales est\u00e1 claramente comprometido. El investigador de La <a href=\"http:\/\/www.funcas.es\/\" target=\"_blank\">Fundaci\u00f3n de las Cajas de Ahorros (FUNCAS)<\/a> Francisco Rodr\u00edguez, en el marco de la presentaci\u00f3n en Londres de la revista <em>Spanish Economic and Financial Outlook<\/em> (SEFO), se\u00f1al\u00f3 que de las 37.903 oficinas y 231.389 empleados del sector en 2012, se prev\u00e9 que queden 28.000 sucursales y un empleo para 180.000 personas. De 2012 a 2019, por tanto, caer\u00eda un 26,13% el n\u00famero de puntos de venta financieros y un 22,21% el empleo en banca.<\/p>\n<h3>La comercializaci\u00f3n financiera en oficinas, sin futuro<\/h3>\n<p>En Espa\u00f1a, los bancos patrios se vanagloriaban de poder colocar cualquier producto o servicio gracias a su extensa red de sucursales y a la fidelidad y confianza de sus clientes. Esta barrera de entrada ha dificultado de sobremanera la entrada de entidades financieras extranjeras, con un punto de inflexi\u00f3n: <a href=\"http:\/\/elpais.com\/tag\/ing_bank\/a\/\" target=\"_blank\">ING Direct<\/a>, que empez\u00f3 vendiendo su cat\u00e1logo v\u00eda telef\u00f3nica y que ha visto crecer su negocio gracias a las nuevas tecnolog\u00edas. Internet est\u00e1 revolucionando la forma de relacionarnos con los bancos o, mejor dicho, con los servicios financieros. Sin embargo, la ca\u00edda en desgracia de la red de oficinas ha sido mucho m\u00e1s r\u00e1pida debido a la mentalidad de los clientes.<\/p>\n<p>Que los nacidos a partir de 1981 \u2014<a href=\"http:\/\/economia.elpais.com\/economia\/2015\/07\/09\/actualidad\/1436465269_201001.html\">los llamados<\/a> <em><a href=\"http:\/\/economia.elpais.com\/economia\/2015\/07\/09\/actualidad\/1436465269_201001.html\">millennials<\/a>\u2014<\/em>\u00a0no se relacionar\u00edan con la banca de la misma forma que los mayores era un factor descontado; lo que ha acelerado el proceso es el cambio de mentalidad tambi\u00e9n de las dem\u00e1s generaciones, que tras la crisis financiera, el rescate p\u00fablico a las cajas de ahorro y los diversos casos de pr\u00e1cticas irregulares o nocivas por parte de las entidades, ha dejado de ver la sucursal bancaria como un \u201clugar seguro\u201d. La confianza se ha perdido y parece muy dif\u00edcil que se recupere sin cambios radicales del sector.<\/p>\n<h3>El poder disruptivo de las <em>fintech<\/em><\/h3>\n<p>A medida que el mercado proporciona tecnolog\u00eda aplicada a las finanzas accesible desde los dispositivos m\u00f3viles y dirigida a consumidores que desean otro tipo de servicios y de relaci\u00f3n con estos, las probabilidades de disrupci\u00f3n aumentan. En este caldo de cultivo es d\u00f3nde nacen las empresas de innovaci\u00f3n financiera o <em>fintech<\/em>, que buscan proporcionar una experiencia al usuario sustancialmente mejorada. En Espa\u00f1a hay m\u00e1s de 120 entidades operando en el sector; solo en 2015 estas compa\u00f1\u00edas tecnol\u00f3gicas recibieron cerca de 130 millones en inversiones, un incremento del 40% respecto al a\u00f1o precedente, y este segmento de negocio hasta est\u00e1 en el punto de mira de los gigantes GAFA \u2014Google, Amazon, Facebook y Apple\u2014.<\/p>\n<section id=\"sumario_3|html\" class=\"sumario_html izquierda\"><a name=\"sumario_3\"><\/a><\/p>\n<div class=\"sumario__interior\">\n<div class=\"sumario-texto\">\n<p class=\"texto_grande\">La mayor\u00eda de las empresas de <em>fintech<\/em> son complementarias al negocio de la banca<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n<p>Hay profesionales del sector que consideran que estamos en los albores de un cambio de paradigma: pasaremos de tener una cuenta corriente vinculada a todos los productos y servicios de un mismo banco, a poder emigrar a operadores tecnol\u00f3gicos que nos permitan usar aplicaciones para centralizar todos nuestros servicios financieros, disgregados en varias entidades. Algo as\u00ed como tener una cuenta corriente en un banco, las tarjetas y medios de pago en otro y la hipoteca y cr\u00e9ditos repartidos en varias entidades m\u00e1s: un multibanco en nuestros dispositivos m\u00f3viles.<\/p>\n<h3><em>Start-ups<\/em> financieras, \u00bfcompetencia a la banca?<\/h3>\n<p>Que las nuevas empresas tecnol\u00f3gicas sean un complemento o una competencia definitiva a los bancos tradicionales depende del tipo de negocio que exploten y de las predicciones de los profesionales. Un comparador de productos financieros como <a href=\"http:\/\/www.iahorro.com\/\" target=\"_blank\">iAhorro.com<\/a> podr\u00eda ser un complemento del sector tradicional, si bien obliga a los bancos a ofrecer de forma mucho m\u00e1s transparente mejores opciones bancarias; pero tambi\u00e9n ataca la esencia de algunos bancos: tener clientes cautivos por las dificultades de cambiar de entidad. Otras <em>fintech<\/em> atacan de forma directa nichos bancarios como las divisas \u2014Kantox o Ebury, por ejemplo\u2014 o el cr\u00e9dito \u2014Spotcap\u2014.<\/p>\n<section id=\"sumario_4|html\" class=\"sumario_html derecha\"><a name=\"sumario_4\"><\/a><\/p>\n<div class=\"sumario__interior\">\n<div class=\"sumario-texto\">\n<p class=\"texto_grande\">La banca mantiene el monopolio del cr\u00e9dito solo por los obst\u00e1culos que existen al\u00a0<em>crowdfunding<\/em><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/section>\n<p>Rodrigo Garc\u00eda de la Cruz explica que la mayor\u00eda de estas empresas son complementarias al negocio de la banca, y que las m\u00e1s sin\u00e9rgicas son aquellas que ofrecen servicios financieros que pueden integrarse en las entidades financieras. Tambi\u00e9n las orientadas a gesti\u00f3n y an\u00e1lisis de datos o las basadas en la tecnolog\u00eda Blockchain podr\u00edan acabar abrazadas por las entidades bancarias. Jos\u00e9 Mar\u00eda L\u00f3pez Jim\u00e9nez, doctor en Derecho y especialista en regulaci\u00f3n financiera, no ve peligro para el negocio de los bancos, que sufren una enorme presi\u00f3n regulatoria y supervisora. En su opini\u00f3n, el Banco Central Europeo no ver\u00eda con buenos ojos, en un momento de restauraci\u00f3n del sistema financiero y de la confianza que debe suscitar, la llegada de nuevos agentes, en la propiedad o la gesti\u00f3n, ajenos a los tradicionales. A corto plazo, considera L\u00f3pez, no se permitir\u00e1 a entidades distintas de las de dep\u00f3sito \u2014bancos, cajas de ahorros y cooperativas de cr\u00e9dito\u2014 captar fondos reembolsables del p\u00fablico, que es donde se halla el verdadero poder del sector bancario tradicional.<\/p>\n<p><a href=\"http:\/\/www.rdmf.es\/\" target=\"_blank\">Fernando Zunzunegui<\/a>, profesor de Derecho del Mercado Financiero en la Universidad Carlos III, no comparte esta visi\u00f3n conservadora, que si bien coincide en la protecci\u00f3n regulatoria de la banca tradicional, postula que en una econom\u00eda globalizada es dif\u00edcil levantar muros a la competencia. As\u00ed lo entienden las autoridades de los mercados anglosajones que m\u00e1s favorecen la libre competencia.<\/p>\n<p>Estados Unidos, Reino Unido y Australia est\u00e1n a la cabeza en el uso de <em>fintech<\/em>. Seg\u00fan la consultora EY, cada a\u00f1o se doblan los usuarios de estas plataforma, normalmente j\u00f3venes de renta alta, los m\u00e1s deseados por la banca, pionera en la desmaterializaci\u00f3n de la moneda, aunque necesita las nuevas tecnolog\u00edas para seguir en el negocio. Pero con la irrupci\u00f3n de Internet esta herramienta est\u00e1 en manos de Google, Apple y de las dem\u00e1s empresas <em>fintech<\/em>. De hecho, la banca s\u00f3lo mantiene el monopolio del servicio de cr\u00e9dito ante los obst\u00e1culos que existen para el desarrollo de las plataformas de <em>crowdfunding<\/em>. El dominio de los servicios de pago pasa a las grandes empresas de Internet. A su vez, los emisores de monedas electr\u00f3nicas como Bitcoin tienen desarrollos tecnol\u00f3gicos queridos por los bancos. \u201cLa cuesti\u00f3n est\u00e1 en saber que parte del negocio le queda a la banca, no si tiene competencia\u201d, sentencia Zunzunegui.<\/p>\n<section id=\"sumario_1|despiece\" class=\"sumario_despiece centro\"><a name=\"sumario_1\"><\/a><\/p>\n<div class=\"sumario__interior\">\n<header class=\"sumario-encabezado\">\n<h4 class=\"sumario-titulo\"><span class=\"sin_enlace\">Y el cliente, \u00bfgana o pierde?<\/span><\/h4>\n<div class=\"sumario-texto\">\n<p>Para Fernando Zunzunegui, el cliente financiero sale ganando. La tecnolog\u00eda no es un riesgo, sino una oportunidad, entiende, y se\u00f1ala la importancia de la educaci\u00f3n financiera para proporcionar el \u201cmanual de instrucciones\u201d de estos nuevos servicios, con el objetivo que se haga un buen uso de ellos y se eviten abusos. Desde el punto de vista de la supervisi\u00f3n, la tecnolog\u00eda facilita el control y seguimiento de las operaciones. Adem\u00e1s, la transparencia es mayor y se dificultan las actividades delictivas.<\/p>\n<p>El desarrollo de la firma digital y la verificaci\u00f3n de identidad a distancia, adem\u00e1s de la seguridad de las aplicaciones, es imprescindible para el crecimiento de esta nueva forma de relaci\u00f3n con los servicios financieros. El papel de la regulaci\u00f3n de esta nueva tecnolog\u00eda es capital para el avance de la industria. Para Rodrigo Garc\u00eda de la Cruz la adaptaci\u00f3n regulatoria a este sector marcar\u00e1 quien ser\u00e1 el l\u00edder <em>fintech<\/em> a nivel mundial.<\/p>\n<p>En este contexto, no parece que la banca vaya a desaparecer; lo que queda por ver es si sse convertir\u00e1 en un sector sin apenas presencia f\u00edsica o, incluso, con otro tipo de \u201cbancos\u201d. Oportunidades y riesgos, tambi\u00e9n en el futuro financiero.<\/p>\n<\/div>\n<\/header>\n<\/div>\n<\/section>\n<\/div>\n<\/aside>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>El sector financiero y bancario est\u00e1 siendo desplazado por la nueva realidad tecnol\u00f3gica<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":8032,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_coblocks_attr":"","_coblocks_dimensions":"","_coblocks_responsive_height":"","_coblocks_accordion_ie_support":"","jetpack_post_was_ever_published":false,"_jetpack_newsletter_access":"","_jetpack_dont_email_post_to_subs":false,"_jetpack_newsletter_tier_id":0,"_jetpack_memberships_contains_paywalled_content":false,"_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":"","jetpack_publicize_message":"","jetpack_publicize_feature_enabled":true,"jetpack_social_post_already_shared":false,"jetpack_social_options":{"image_generator_settings":{"template":"highway","default_image_id":0,"enabled":false},"version":2}},"categories":[1161,186,9,44,15],"tags":[323,2439,2440,2230],"class_list":["post-8031","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-ciudadania","category-instituciones","category-medio-ambiente","category-noticias-de-hoy","category-ultimas-noticias","tag-banca","tag-crowdfunding","tag-innovacion-financiera","tag-recursos"],"jetpack_publicize_connections":[],"jetpack_featured_media_url":"https:\/\/i0.wp.com\/miradordeatarfe.es\/wp-content\/uploads\/2016\/04\/1458732046_268957_1458741162_noticia_normal_recorte1.jpg?fit=1960%2C1163&ssl=1","jetpack_likes_enabled":true,"jetpack_sharing_enabled":true,"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/8031","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=8031"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/8031\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":8033,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/8031\/revisions\/8033"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/media\/8032"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=8031"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=8031"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/miradordeatarfe.es\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=8031"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}